Читайте РБК без баннеров

Подписка отключает баннерную рекламу на сайтах РБК и обеспечивает его корректную работу

Всего 99₽ в месяц для 3-х устройств

Продлевается автоматически каждый месяц, но вы всегда сможете отписаться

Какие продукты появятся в финтехе в ближайшем будущем: мнения экспертов

Фото: Pexels
Фото: Pexels
РБК Тренды рассказывают, какие тренды сегодня есть в индустрии финансов и какие продукты на основе них могут появиться в ближайшем будущем

Идеи развития финансовой индустрии, гипотезы новых продуктов и бизнесов были разработаны экспертами из сфер финтеха, телекома, страхования и ретейла в рамках лаборатории Futureshop.

Девять трендов в сфере финансовых технологий

1. Бесконтактность

По данным Центрального банка РФ, к 2023 году оборот наличных сильно сократится. Пандемия дала заметный толчок к отказу от «живых» денег, а появление цифрового рубля только ускорит желание россиян расплачиваться бесконтактно.

Елена Никифорова, директор по маркетингу «Абсолют Страхование», отмечает: «В 2020 году многие компании старались выйти на «дистанционность» и менять клиентский опыт в связи с требованиями самоизоляции. Появились сервисы бесконтактной оплаты на заправках — когда человек может заплатить за бензин, не выходя из машины. Подстроились под новые реалии не только банки, но и PropTech — появились инновационные решения в сфере недвижимости. До прошлого года никто и подумать не мог, что взять кредит на покупку квартиры, застраховать ее, сделать дизайн-проект с помощью AR можно будет из дома за несколько часов».

Первопроходцем на этом рынке в России стал «ПИК», который в начале пандемии закрыл офисы продаж и перевел покупку в онлайн-формат. Затем к нему присоединился «ДомКлик», где вся процедура от выбора квартиры до получения одобрения по ипотеке проходит через интернет.

2. Все по подписке

Согласно исследованию РАЭК «Экономика Рунета 2021», число российских пользователей, которые оформили подписку на онлайн-сервисы, значительно увеличилось в 2020 году. Следуя тренду, подписную модель стали внедрять не только медиасервисы, но и каршеринги, сервисы по доставке еды, автомобильные бренды и банки. Первопроходцем среди последних стал Сбербанк, который объявил о создании единой подписки на свои сервисы.

Антон Афанасьев, CMO X5 ID, X5 Retail Group: «Намерение получать еще больше выгоды формирует новые способы взаимодействия между бизнесом и потребителем: подписка как обязательство на длительном промежутке времени позволяет бизнесу предложить более интересное и востребованное предложение, обеспечив высокое качество и сервис».

Фото:Unsplash
Цифровые консультанты и подписка на еду: каким будет ретейл в 2030 году

3. Моментальные платежи

Запущенная Банком России Система быстрых платежей стала доступна большинству жителей России с 1 января 2021 года. Она позволяет совершать беспроцентные переводы между картами физических лиц разных банков в рамках определенного лимита.

Георгий Коннов, директор по развитию электронной коммерции, «Райффайзенбанк»: «В 2020 году в Системе быстрых платежей (СБП) появилась оплата в адрес юридических лиц. Новый способ оплаты — это изменение клиентского опыта и сценариев. Если в прошлом году к СБП подключалось по 20 компаний в месяц, то сейчас — по несколько тысяч. Моментальные платежи будут новым трендом ближайших лет, и банки активно адаптируются к нему, обновляя внутренние системы и процессы.

Кроме того, в 2021 году стало возможным получать моментальные выплаты от компаний физическим лицам. Например, теперь при продаже автомобиля в CarPrice можно получить мгновенный денежный перевод по номеру телефона более чем в 40 банках без дополнительных комиссий».

Фото:Shutterstock
Система быстрых платежей: что надо знать об СБП

4. Шеринг-экономика

Каршеринг, коливинг, коворкинг и другие способы совместного временного владения набирают все большую популярность. По оценкам PwC, мировая экономика шеринга вырастет до $335 млрд к 2025 году. В России она по итогам 2020 года превысила ₽1 трлн.

Желание клиентов экономить и более рационально распределять ресурсы привело экспертов к идеям новых продуктов, которые, по их мнению, возможно реализовать в ближайшем будущем:

  • Семейный шеринг кредитов — на крупные покупки, чтобы не копить и не ссориться. Продукт позволит семье, родственникам или друзьям распределить долевым образом будущую собственность и кредитную нагрузку.
  • Шеринг кредитов на общественные пространства — возможность взять ипотеку или кредит на приобретение или обустройство общественно-важных пространств. Например, детских и спортивных площадок, дорог, остановок в отдельно взятом ЖК, поселке или организации. С развитием самоуправления на уровне жилого комплекса или отдельных домов такие решения могут приниматься коллективно на общем совете домовладельцев, а оплата кредита будет распределена в ежемесячных платежах за коммунальные услуги.

Александр Есин, руководитель дирекции развития платформы цифровых продаж, Альфа-банк: «Эти продукты решат проблему покупок в складчину, когда лимита одного пользователя недостаточно, или ему не хочется брать на себя всю сумму кредита. Банкам такое решение помогло бы расширить аудиторию и повысить лояльность к бренду».

5. Голосовые интерфейсы и персональные советники

За последние пару лет крупные компании стали активно создавать голосовых помощников, и банки — не исключение. Среди них голосовой ассистент Рэя от «Райффайзенбанка», помощник по финансам «Олег» банка «Тинькофф». Проекты в этой сфере сейчас также разрабатывают ВТБ и Альфа-банк. Все они, с одной стороны, помогают компаниям ресурсы автоматизировать работу call-центров, а с другой — позволяют клиентам оперативно найти ответы на самые частые вопросы вне зависимости от времени суток.

Алексей Авдей, руководитель подразделения «Технологии маркетинга», «Сбер»: «Голосовой ассистент «Салют» от Сбербанка заходит на довольно консервативную область для клиента — финансовую. Оказывается, что переводить деньги голосом легко и быстро. Поэтому мы ожидаем бума «voice e-commerce» и дальнейшего развития ассистентов в финансовом направлении, например, инвестировании».

Елена Никифорова, директор по маркетингу, «Абсолют Страхование»:

«Сейчас многие бренды создают помощников, они неуклюжие и смешные, часто отвечают невпопад. Но за ними — будущее. Все зависит от количества загруженной информации и набора ответов. Разумеется, помощник должен быть в курсе всей ситуации и «много чего знать». Тогда он сможет быстро предлагать верное решение».

Тренд на использование голосовых ассистентов породил следующие идеи для новых идей продуктов в сфере банкинга:

  • Независимый голосовой советник. Проблема многих финансовых консультантов и помощников в приложениях заключается в том, что они связаны с конкретными финансовыми структурами — банками или компаниями-экосистемами, которые их создали и заинтересованы в продвижении своих продуктов. Это снижает доверие и лояльность к их предложениям. Поэтому необходим независимый советник, который будет агрегировать продукты разных банков и предлагать наиболее подходящие финансовые стратегии. Например, это может быть помощник от ЦБ или отдельный стартап.
  • «Лучшая версия себя». Допустим, пользователь поставил себе цель прийти к конкретному образу жизни. Система сама подготовит подходящие профили известных людей для вдохновения, создаст траекторию достижения похожего образа жизни, выработки необходимых умений и навыков, а также подскажет оптимальное финансовое поведение — затраты на образование, медицину и спорт, инвестиции.

Фото:РБК Тренды
Как работают голосовые помощники: подкаст РБК Тренды

6. Продуктовый микротаргетинг

Тренд на персонализацию становится с каждым годом все более заметным и порождает идеи для новых продуктов и сервисов, связанных с:

  1. Интеграцией финансовых сервисов в микро-сообщества. Продукты в сфере банкинга можно адаптировать под отдельные профессиональные, социальные группы или для людей с определенным образом жизни. Например, можно предлагать комплексные пакеты кредитов для студентов по сниженной ставке на ряд продуктов помимо обучения — летний отдых, фитнес-клубы, дополнительные курсы. Автовладельцам же будет полезен кредитный пакет на покупку автомобиля, гаража или машиноместа и комплекта шин.
  2. Кэшбэком за просмотр предложений от банков и таргетированной рекламы. Система может учитывать просмотр рекламы, скачивание приложений, посещение сайтов и магазинов и начислять определенный процент от трат за активное потребление рекламы, тем самым, поощряя пользователя.

7. Экосистемность

Несмотря на появляющиеся исследования о том, что экосистемы в долгосрочной перспективе имеют невысокие шансы на успех, в России и за рубежом наблюдается рост популярности этой бизнес-модели среди крупных банков и ИТ-гигантов.

Фото:Shutterstock
Слон в посудной лавке: когда экосистема может не оправдать ожиданий

Сергей Дапкус, операционный директор, продуктовая дизайн-студия PINKMAN:

«Нечто похожее на экосистемный подход появилось давно. Например, когда человек купил сначала новый iPhone, а затем MacBook. Великолепная синхронизация между разными устройствами одного бренда подталкивала приобрести еще пару девайсов этой же марки. В какой-то момент при желании сменить телефон приходило понимание, что вся связка рухнет, а использование станет менее удобным при переходе на другого производителя.

Экосистемность позволяет компании зарабатывать больше денег за счет расширения продуктовой линейки и получения преимущества в борьбе за ежедневную коммуникацию с пользователями. Такая модель бизнеса является по большей части способом покупки или расширения клиентской базы: человек может не захотеть сразу пользоваться определенным банком, но зато подпишется на другие его сервисы, даже не подозревая, что они к нему относятся. Среди финансовых игроков рынка России лидирующую позицию по экосистемности занимает «Сбер»: сегодня банк предлагает подписки в том числе и на нефинансовые продукты — онлайн-кинотеатр Okko, музыкальный стриминг «Cберзвук» и другие, — а также вступает в партнерства с крупными игроками ИТ-рынка для расширения базы. Так, человек может пользоваться доставкой Delivery Club и «Еды ВКонтакте» или покупать подписку «Ситидрайв» для пользования каршерингом, не зная, что они находятся в совместном владении экосистем «Сбера» и Mail.ru Group. ИТ-компании также смотрят в сторону экосистемности: скажем, пользователь будет выбирать фильм на «Кинопоиске», не владея информацией о том, что он — под крылом «Яндекса».

Тренд на экосистемность может привести и к тому, что новым небольшим компаниям будет тяжело бороться с гигантами, которые разрабатывают экосистемы и покупают технологии. Ведь потенциальному клиенту дешевле и удобнее приобрести одну подписку на несколько сервисов одновременно и в едином интерфейсе, чем оформлять подключение к каждому отдельному продукту разных стартапов».

8. Инвестиции вместо вкладов и сберегательных счетов

С уменьшением процентной ставки по вкладам россияне стали все чаще отдавать предпочтение инвестициям. Согласно исследованию банка «Открытие», более трети жителей нашей страны (35%) никогда не инвестировали, но хотят попробовать.

Тренд на инвестиции стал основой для идеи продукта — «Инвестиции в людей с перспективой». Это приложение или проект, который позволит инвестировать в начинающих блогеров, предпринимателей, спортсменов или даже отдельные группы людей. Например, в выпускников престижных ВУЗов — ВШЭ, МФТИ, МГУ и других. Цель вложения — получение дивидендов от их финансовых результатов в будущем. Участники программы получают деньги на свое развитие, бизнес или образование.

Антон Афанасьев, CMO X5 ID, X5 Retail Group: «В традиционном восприятии инвестирование предполагает финансовые вложения в бизнес-модель, доказавшую свою состоятельность и имеющую потенциал масштабирования. При этом в основе любого проекта или бизнеса всегда стоит человек или группа людей. Возможность инвестировать в такого человека на раннем этапе может стать прекрасной возможностью не только диверсифицировать свой портфель, но и во многих случаях не дать угаснуть звезде, способной изменить мир к лучшему».

Алексей Подвигин, Владелец продукта «Онлайн-кредитование», ОТП Банк:

«Мы наблюдаем на рынке падение популярности сберегательных продуктов (вклады, накопительные счета) и стремительный рост интереса к инвестициям — как к классическим инструментам, (акции и фонды), так и к новым (IPO, ICO, криптовалюты). Инвестиции все больше воспринимаются как хобби или увлечение, связанное с риском, смелостью, возможностью быстро заработать. Безусловно, рынок расставит все на свои места, но общий тренд на инвестиции останется».

Фото:Shutterstock
Самые удобные мобильные приложения для управления вашими деньгами

9. Запрос на финансовое образование и развитие

По данным исследования Smart Ranking, в 2020 году EdTech повторил судьбу финтеха и продолжил расти рекордными темпами. В том числе эксперты отметили, что запрос на финансовую грамотность становится более явным среди населения России.

Алексей Авдей, руководитель подразделения «Технологии маркетинга», «Сбер»: «С учетом тренда экономии у людей формируется запрос на лучшее использование своих финансовых возможностей. На данный момент обучение финансовой грамотности находится на зачаточном уровне — сегодня пока что не существует такого образовательного курса, который был бы массовым и подошел многим слоям населения. Конечно, «Тинькофф-журнал» постепенно двигается в эту сторону, но даже он рассчитан на категорию людей с доходом выше среднего».

Главные мифы о финтехе

  • «Блокировка счетов. Люди думают, что таким образом банки-злодеи зарабатывают на них. На самом деле, ЦБ обязывает банки исполнять требования закона, ведь никто не захочет ставить под риск банковскую лицензию. Блокировка счетов — невыгодная для банков процедура», — уверен Андрей Башин, руководитель управления стратегии экосистемы b2b, ПАО МТС.
  • Комиссии эквайринга — это дорого. В реальности все банки, кроме «Сбера», не зарабатывают на эквайринге вообще, а некоторые уходят в минус — большая часть комиссии возвращается покупателю в виде кэшбека.
  • Банки умрут или исчезнут совсем — это произойдет из-за криптовалют, p2p-технологий или других изменений. На самом деле технологии лишь меняют способ взаимодействия клиентов с компаниями, но у людей в любом случае останется потребность либо разместить деньги, либо взять кредит. И с этими задачами лучше всего справляются именно банки.
  • Меня обманут. «У клиентов до сих пор есть недоверие к банковской и финансовой сфере, в том числе в связи с наследием скрытых процентов в кредитах. Кроме того, долгое время сами финансовые продукты были не всегда понятны и прозрачны для конечных потребителей. Часто это было обусловлено разрывом между продуктовыми фронтом и бэком, что мешало создать бесшовный клиентский опыт. Сейчас же банки работают над донесением информации, чтобы у аудитории не было сложностей в распознавании сути продуктов и услуг», — говорит Татьяна Степанова, СМО сети супермаркетов «Перекресток».
  • Рынок захватят финансовые стартапы, поэтому банки исчезнут. Однако, как показывает практика, этого не происходит. Наоборот, все больше успешных стартапов в конечном счете покупают банки, тем самым, пополняя линейку своих продуктов и услуг.
  • Банки — это бюрократизированные и неповоротливые организации. Однако все меняется, в том числе и подход банков к запуску новых продуктов и сервисов. «Примерно два-три года назад зародился тренд на акселерацию в области финтеха и интеграцию данных продуктов в банковские экосистемы. Не секрет, что большинство банков хотят стать крупными ИТ-игроками на рынке и экосистемными гигантами, инвестируя в это направление огромные средства. Поэтому все, что ни делается сейчас в банках, направлено на увеличение LTV (lifetime value — сумма, которую клиент принесет компании за весь срок пользования ее продуктами. — РБК Тренды), улучшение качества сервисов и повышение их скорости» — уверен Иван Доронин, Руководитель направления, стрим «Госуслуги», ВТБ.

Лаборатория Futureshop, в рамках которой эксперты делились своими мыслями о будущем финтеха, была создана продуктовой дизайн-студией Pinkman совместно с академией рекламы и маркетинга NewBiz Academy и брендинговым агентством Sensesay.

Обновлено 13.09.2021
Главная Лента Подписаться Поделиться
Закрыть