Об эксперте: Иван Чубарь, директор по стратегическому анализу СК «Росгосстрах жизнь».
Вопреки несчастным призракам
Страхование жизни в Древнем Риме было связано со страхом неприятной загробной жизни. Полководец Гай Марий около 100 года до н.э. основал в войсках похоронный клуб. В случае неожиданной смерти одного из участников остальные члены клуба должны были оплатить похоронные расходы. Римляне верили, что если человека не похоронить достойно, он может стать несчастным призраком. Считалось, что почетные похороны должны быть у каждого, независимо от его социального статуса при жизни.
Позже у древних римлян появились страховые кассы профессиональных и военных коллегий, а также цехов. Эти организации были, по своей сути, кассами взаимного страхования жизни. Ремесленники Рима вносили в кассы взносы, чтобы их родственники могли получить материальную помощь в случае смерти близкого. Деньги тоже требовались для организации похорон. Выплаты получали те члены семьи, которые были указаны в завещании. Если умерший не оставлял завещания, то члены коллегий самостоятельно распоряжались выплатой и организовывали погребение. Примечательно, что накопленные в коллегии взносы не могли быть взысканы в качестве долгов умершего.
В коллегии воинов взносы использовали и для единовременной выплаты при получении увечий в бою. Другой вариант получения денег от коллегии — для компенсации непредвиденных расходов, связанных с переводом в отдаленную провинцию. При императоре Августе ветераны военных действий получали из этих касс и пенсионные выплаты.
Жизнь не ценнее собственности
В средние века продолжали существовать кассы ремесленных цехов и гильдий. Страхование жизни на коммерческой основе появилось как полноценный продукт лишь на рубеже XVI—XVII веков. Согласно записям страховой палаты Лондона, с 1575 года брокеры продавали полисы страхования жизни. Позже были востребованы полисы на случай потери кормильца семьи. Ими торговали не только страховые компании, но и государственные структуры — например, мэрия Амстердама и правительство Дании.
Один из первых известных договоров страхования жизни датируется 18 июня 1536 года. Его текст полностью сохранился, поскольку попал в судебные хроники. Договор подписали 16 участников, которые внесли от 25 до 50 фунтов каждый. Согласно договору, если в течение 12 месяцев кто-то из участников умирает, его наследники получают всю сумму, внесенную остальными.
Один из участников — Уильям Гиббонс — умер 29 мая 1537 года. Остальные, не желая выплачивать «страховую премию», подали в суд. Они мотивировали это тем, что покойный прожил 12 месяцев по 28 дней каждый. Однако суд не согласился с этим доводом и постановил выплатить всю сумму наследникам.
Первый случай страхования жизни перед кредиторами зафиксирован в начале 1600-х годов. Этот договор оформил предприниматель, бравший кредит на покупку «офисных площадей» (скорее всего конторы). Согласно документу, кредиторы могли возместить свои расходы, если клиент умрет до полной выплаты долга.
В средние века (как и сейчас) страхование жизни серьезно конкурировало со страхованием имущества. Одна из самых знаменитых страховых корпораций — Lloyd’s — поначалу специализировалась на страховании кораблей. Эта компания была создана в 1688 году и начиналась как крохотная кофейня в порту. Затем под именем Edward Lloyd’s Coffee House она стала популярной среди путешествующих по морю купцов. Там они обсуждали свои дела, следили за тенденциями рынка и заключали сделки по страхованию кораблей и грузов. Компанию Edward Lloyd’s Coffee House, которую сейчас мы знаем как Lloyd’s, можно назвать колыбелью страхования морских путешественников.
Прототипы современных предложений
Первое общество по страхованию жизни появилось в 1706 году в Лондоне. Компания Amicable Society for a Perpetual Assurance Office («Дружественное общество для бессрочного страхования») предлагала что-то вроде современных договоров страхования жизни. Ее клиенты могли выбрать до трех «долей» (акций) страхования жизни. За каждую долю нужно было вносить годовой платеж. Процент от этого вклада выплачивался вдове и/или детям покойных членов клуба. Сумма определялась тем, сколькими долями (акциями) член общества владел в течение жизни.
Научно обоснованный прообраз современного страхования жизни возник в 1756 году. Именно тогда английский математик Джеймс Додсон разработал первую таблицу смертности населения. До него предпринимались попытки с помощью науки построить прогнозы на основании записей в церковных книгах, но не такие успешные. В 1762 году — спустя пять лет после смерти Додсона — Эдвард Роу Мур создал страховую компанию Society of Equitable Assurances on Lives and Survivorship («Общество справедливого страхования жизни»), которая использовала таблицу смертности. На ее основании делался прогноз о наступлении страхового случая. Общество Мура стало первой компанией, в которой размер страховых взносов основывался на возрасте клиентов и показателях смертности.
В США первые предложения по страхованию жизни появились в конце 1750-х годов. Эту услугу предлагали в основном церкви — как правило, епископальные и пресвитерианские. Но в то время далеко не все в Америке доверяли страхованию жизни. Некоторые считали его лишь формой азартных игр — такой же, как ставки.
К концу XIX века страхование жизни существовало во многих странах мира и уже регулировалось законодательством. Например, в США до принятия соответствующих законов страховые компании часто банкротились, потому что были недостаточно капитализированы. В 1830-1850-х годах было обычным делом организовывать в этой стране страховые общества почти или вообще без стартового капитала. В 1870-е годы во время экономического спада десятки из них разорились. Их клиенты потеряли в общей сложности $35 млн ($700 млн в пересчете на современные деньги).
В 1875 году в США появилась первая компания, предложившая покрытие похоронных расходов как основной продукт. Это The Widows and Orphans Friendly Society («Общество помощи вдовам и сиротам») в Нью-Джерси. «Похоронная» страховка была ее единственным продуктом. Фактически эта компания сделала страхование жизни доступным для рабочего класса. Компания работает и сейчас (под названием Prudential), сумма ее полисов составляет более $2 трлн.
«Жизнь» в России
В России первая компания по страхованию жизни появилась значительно позже, чем в Европе. Скромные попытки предпринимались в 1771 году — с принятием закона о создании при Императорском воспитательном доме госучреждения «Вдовья казна». Но его деятельность не получила широкого распространения из-за недостатка привлеченных средств.
Первое общество по страхованию жизни, которое так и называлось — «Жизнь», появилось в России в 1835 году. Устав общества утвердил император. Компания получила монополию на страхование жизни на протяжении 20 лет. Первым клиентам предлагали пенсионное страхование и страхование на случай смерти. Подобные услуги могли себе позволить только богатые люди, а потому массового распространения страховые полисы не получили.
Широкие массы в России смогли позволить себе покупку страховых полисов после учреждения в 1921 году общества «Госстрах». 6 октября, день создания общества, стал в России Днем страховщика. Одним из его создателей стал выпускник петербургского Горного института, организатор подпольных типографий, знаток общественных наук, секретарь Московского комитета партии большевиков, один из основателей Крымской автономии Доминик Ефремов. В марте 1922 года ЦК партии выдвинул Ефремова на должность председателя Госстраха.
Капитал общества составлял на тот момент 5 млн руб. и его не хватало даже на содержание аппарата. Тогда Ефремов сумел получить у Наркомата беспроцентный заем в 50 млн руб. на полгода. Госстрах запускали в условиях простоя предприятий, голода, засухи, инфляции и коллапса экономики. Тогда Ефремов внедрил окладное страхование посевов, скота, дворовые нормы страхования от огня.
Страхование было дорогим удовольствием: рубль падал и «Сто рублей страхового обеспечения, провозглашенные в начале страхового года, превращались в конце в рубль или даже в 10 копеек. Получая страховое вознаграждение после пожара, крестьянин с полным правом возмущался Госстрахом», — писал журналист и популяризатор советского страхования Сергей Розеноер. Тарифы были высокими: стоимость страховки транспортного средства выросла в десять раз в сравнении с ценами предыдущих лет.
Чтобы простимулировать страхование, правительство включило пропагандистскую машину: призывы покупать полисы на страницах еженедельника «Огонек» публиковали десятилетиями.
Страхование жизни в СССР активно внедряли в 1930-е годы: комитетам содействия страхованию (комсоды) было поручено развивать страхование жизни работников предприятий. В результате до 1941 года застраховались 13 млн трудящихся. Для сравнения: в 1923 году таких было только 10 349 человек. К 1990 году их было уже 80,5 млн человек.
Общество не прекращало своей работы даже в период Великой Отечественной войны, а в области страхования жизни наиболее активно работало в 1960-х годах. Но экономические потрясения 1990-х годов практически похоронили этот рынок в России.
Возрождаться рынок страхования жизни в России начал лишь после кризиса 2008 года. Услуги стали предлагать банки — первыми клиентами стали созаемщики кредитов. Сейчас рынок страхования жизни в России оценивается как самый быстрорастущий и крупный сегмент страхования в стране.
Пока в России значительную часть договоров на страхование жизни заключают при выдаче кредитов. Наращивая их число, банки пытаются защитить себя от невыплаты кредитов в том случае, если с заемщиком что-то случится. Такое состояние страхования жизни в России характерно для развивающихся рынков. И, по опыту многих стран, это свидетельствует о его большом потенциале.
Подписывайтесь также на Telegram-канал РБК Тренды и будьте в курсе актуальных тенденций и прогнозов о будущем технологий, эко-номики, образования и инноваций.