Об эксперте:
Юрий Михайлов, заместитель председателя правления Ак Барс Банка. Работает в кредитной организации с 2017 года.
До этого возглавлял департамент развития инвестпроектов в ФК «Открытие», занимал руководящие должности в группе компаний «Открытие Капитал».
Растут не все
За последние пять-шесть лет активы региональных банков значительно сократились, а их доля в банковской системе упала примерно вдвое. На это повлияли сразу несколько факторов:
- консолидация сектора, которая началась в 2014 году;
- конкуренция в цифровом пространстве;
- более высокая стоимость содержания банковского бизнеса, в том числе из-за необходимости много инвестировать в цифровизацию и расходов на регуляторные требования банковского бизнеса;
- замедление инфляции в РФ, которое привело к снижению чистой процентной маржи в банковском секторе.
Однако те крупные региональные банки, которые остались на рынке и продолжают развиваться, стали одними из бенефициаров этого процесса. Ак Барс Банк — в числе таких игроков, продолжающих развитие. За последние шесть лет мы значительно выросли как по объемам капитала, так и по размеру активов и чувствуем себя намного более уверенно.
Все это позволило нам в прошлом году активно внедрять программы, запущенные правительством и Банком России и направленные на помощь населению, крупному бизнесу и МСБ в связи с разразившимся из-за пандемии кризисом.
Финансовая устойчивость Ак Барс Банка дает возможность развивать диверсифицированную бизнес-модель, основанную на классическом кредитовании и развитии онлайн-обслуживания в сочетании с принципами социальной ответственности.
Госпрограммы и инвестпроекты
Татарстан входит в число динамично развивающихся российских субъектов, и эта региональная специфика определяет нашу работу. Одно из ключевых направлений для банка — это участие в социально значимых госпрограммах, которые реализуются в республике.
Кроме того, банк старается следовать мировым трендам в области ESG. Для нас это понятие включает и социальную ответственность, и качественное развитие услуг, и вклад банка в общее процветание региона. В 2020 году в банке создан «Зеленый комитет», куда входит топ-менеджмент в полном составе, разрабатывается политика кредитной организации в сфере ESG. А в этом году банк представит свой первый отчет в области устойчивого развития.
Если говорить о тесном сотрудничестве с государственными программами региона, то речь идет в первую очередь о строительном секторе. Мы участвуем в федеральной государственной программе «Жилище» и целом ряде региональных инициатив, помогающих обеспечить население качественным жильем. Одновременно финансируем инвестпроекты по комплексной застройке территорий вокруг ключевых городов в Татарстане.
Мы участвуем в ряде государственных программ и за рамками строительной отрасли. Например, занимаемся льготным кредитованием местных сельхозпроизводителей, способствуя развитию республиканского АПК.
Региональные преимущества
Однако государственные программы — далеко не единственный драйвер нашего развития. Часто можно слышать мнение, что региональные банки существуют в основном за счет участия в проектах с привлечением бюджетных средств. А если бюджетного финансирования нет, то локальные игроки сразу остаются без работы и денег.
Это не совсем так. Крупные региональные банки, как правило, имеют стабильную клиентскую базу — как окологосударственную, так и частную.
Участие в различных госпрограммах позволяет кредитным организациям реализовывать инвестиционные проекты социальной направленности, получая доступ к новой клиентской базе, и одновременно разрабатывать новые бизнес-проекты, продукты и сервисы. Здесь, как правило, речь идет о так называемых «длинных» деньгах, поскольку большинство государственных проектов рассчитаны на длительный срок.
Ак Барс Банк можно считать банком федерального масштаба — мы входим в топ-20 по активам и капиталу, а отделения банка представлены в 27 регионах.
При этом у нашего регионального присутствия есть как минимум два важных преимущества.
- Понимание региональной специфики рынка и готовность продуктивно работать с МСБ. Это обеспечивает более быстрое принятие решений с точным пониманием потребностей местной клиентской базы.
- Продукты и сервисы для физических лиц, заточенные под местных клиентов. Такие продукты создаются в том числе в кооперации с региональными органами власти и представителями местного бизнеса.
Сегодня наш банк — один из самых активных участников ключевых федеральных и региональных программ по государственной поддержке малого и среднего бизнеса. Совместно с АО «Корпорация «МСП» мы участвуем в программе стимулирования кредитования субъектов малого предпринимательства. Кроме того, Ак Барс Банк вышел на новый системно значимый уровень в сфере государственных заказов в рамках выдачи онлайн-гарантий в рамках 44-ФЗ и 223-ФЗ.
Цифровизация сервисов
За последние несколько лет мы наработали серьезную экспертизу в области перехода от традиционного банка к финансово-технологической компании. На базе кредитной организации создан центр технологического развития — «Ак Барс Цифровые Технологии».
Эта структура реализует полный цикл разработки софтовых продуктов и приложений, которые дают новые возможности клиентам и повышают качество клиентского обслуживания. Таким образом банк становится финансово-технологическим партнером Республики Татарстан.
Помимо этого, мы реализуем концепцию BaaS (Banking as a service). Предлагаем платформу для запуска платежных систем и предоставления государственных услуг — облачную инфраструктуру «Ак Барс Клауд», чтобы на ней размещались в том числе государственные сервисы.
При поддержке Ак Барс Банка за последние два года реализован целый ряд проектов — «Цифровой пропуск» по выходу из дома в период пандемии коронавируса, «Образовательная карта 2.0» для родителей школьников, мобильное приложение в сфере медицинских услуг «Ак Барс Мед». Кроме того, мы запустили приложение для гостей республики Tatarstan Tourist Pass, систему биометрической видеовалидации Face2 и основанную на ней экосистему клиентских продуктов, а также мобильное приложение для инвестирования Аk Bars Trade и другие решения.
Федеральный уровень
Чтобы достойно выглядеть на фоне федеральных игроков и выигрывать конкуренцию на рынке банковских услуг, региональным банкам нужен не только высокий уровень цифровизации. Нам приходится демонстрировать более высокие показатели достаточности капитала и ликвидности. Тем не менее, мы не планируем ограничивать свой рост одним регионом.
Мы видим значительный потенциал в развитии синдикативного кредитования (предоставление большой суммы займа несколькими банками одному заемщику. — РБК Тренды). Наравне с крупнейшими федеральными игроками кредитуем ведущие российские компании из списка топ-50. Это направление особенно активно развивается в последние три года.
Более того, мы выходим и на международный уровень — сотрудничаем с банками из стран СНГ, прежде всего, Белоруссии, Узбекистана, Казахстана, по торговому финансированию. Обладая ресурсами и опытом, мы вместе с коллегами можем обеспечить должное качество обслуживания товарных потоков клиентов между нашими странами.