Об эксперте: Андрей Гулидин, заместитель генерального директора, директор департамента по развитию бизнеса группы «Иннотех» (Холдинг Т1).
Цифровизация заметно повлияла на многие сферы, в том числе финансовую. Например, в 2021 году расходы российских банков на цифровую трансформацию оценивались в 514 млрд руб. Уровень затрат банков на IT-решения ежегодно возрастает на 12–14%. В этой статье поговорим о влиянии технологий на финансовый сектор и о том, как они помогают совершенствовать отрасль финтеха в России.
Преимущества цифровизации
Среди преимуществ — более быстрый сбор и анализ данных из различных источников, широкие возможности для аналитики, автоматизация рутинных процессов, сведение к минимуму доли человеческого участия и сокращение количества ошибок, а также простота и удобство хранения данных в электронном формате.
Многие финансовые учреждения постепенно превращаются в продуктовые IT-компании. Для того чтобы поддерживать образ новатора, им нужны современные инструменты, позволяющие создавать собственные технологические продукты, сокращать TTM (время вывода нового релиза продукта на рынок) и обеспечивать безопасность разработки приложений.
За последние два-три года некоторые крупные российские банки кратно увеличили темпы цифровизации бизнес-процессов и услуг. В качестве высокотехнологичной альтернативы пластиковым картам вырос объем выпуска виртуальных дебетовых и кредитных карт, появилась возможность оплаты через QR-коды. Причем этот способ считается как более быстрым, так и безопасным. В 2021 году сумма платежей с оплатой по QR-коду возросла более чем в 30 раз по сравнению с предыдущим годом. На конец 2021-го сумма составляла более 18 млрд руб.
Для расширения функциональности своего продукта разработчики используют программный интерфейс API (Application Programming Interface, интерфейс программирования приложений), который позволяет разным приложениям взаимодействовать друг с другом, получать доступ к бизнес-сервисам предприятия, обмениваться информацией между приложениями, а также делает разработку более безопасной. Унификация продуктов благодаря API упрощает и ускоряет вывод новых продуктов и услуг на рынок. Также подход открытых программных интерфейсов предлагает возможность взаимодействия между приложениями банков и партнеров и включает в себя инструменты управления и разработки API, управления взаимодействием с партнерами, сообществами и т.д.
Объем рынка управления API показывает стабильный рост в течение последних лет. По прогнозу исследовательской компании Market Data Forecast, к 2027 году он увеличится на 34% — до $8,4 млрд. В стране уже есть отечественные финтех-решения на базе API — Система быстрых платежей (СБП), Yandex Pay, Mir Pay, которые стали востребованы не только в России, но и за рубежом.
Главные технологии в финтехе
ИИ и машинное обучение
На сегодняшний день искусственный интеллект и машинное обучение нацелены на то, чтобы оптимизировать участие человека в процессе предоставления услуги. Внедрение ИИ помогает повышать эффективность бизнеса, а получаемый результат в конечном итоге зависит от количества и качества накопленных данных и развитости инфраструктуры работы с ними внутри компании. Крупные банки внедряют ИИ в бизнес-процессы для персонализации клиентских сервисов, борьбы с мошенничеством и упрощения внутренних процессов.
Одно из распространенных направлений ИИ — автоматизированное распознавание первичной документации и отчетности, предоставленной в отсканированном виде, на основе компьютерного зрения и нейросетей. Технологии машинного обучения применяются в предсказательной аналитике: решения собирают и обрабатывают данные, которые потом помогают сотрудникам финансовых организаций делать прогнозы и выводы о тенденциях рынка или поведении клиента.
Важное преимущество ИИ — повышение качества клиентского сервиса в банках. Например, крупнейшие банки страны, такие как ВТБ, «Сбер», Альфа-банк и другие, внедрили ИИ для мгновенных ответов на обращения пользователей. Благодаря технологиям искусственного интеллекта клиенты могут задать вопрос в чат-боте мобильного банка и уже в течение нескольких минут получить ответ на него. Боты практически безошибочно распознают запросы и дают корректные рекомендации. Так системы помогают разгружать операторов банка — боты переводят беседу на них, лишь когда обращение клиента необычное и прецедента разрешения такой ситуации еще не было.
Блокчейн
Распределенная база данных хранит пополняющийся список упорядоченных блоков с информацией обо всех совершенных транзакциях, а каждый новый блок содержит данные о предыдущем. Главная характеристика блокчейна — то, что технология обеспечивает абсолютную прозрачность сделок и переводов. Информацию, попавшую в цепь, нельзя удалить или изменить, не нарушив целостность блоков. Большое преимущество блокчейна в том, что он упрощает процессы и делает операции взаиморасчетов быстрее. Также блокчейн ускоряет международные платежи и сокращает издержки на переводы, так как устраняет необходимость участия в транзакциях сторонних посредников.
Облачные технологии
С помощью облачных технологий пользователь может использовать программы как онлайн-сервисы. Провайдеры облака предлагают дополнительные инструменты, которые помогают разработчикам оперативнее настраивать и разворачивать свои среды и, соответственно, концентрироваться на достижении результата, а не на рутинных функциях. Поэтому облачные технологии дают мобильность и гибкость, позволяют существенно сократить временные затраты на запуск новых приложений и вывод новых функциональных обновлений в приложениях за счет того, что не нужно готовить инфраструктуру.
Выделяют три типа облаков: частное (доступ к нему может быть только у одной компании), публичное (инфраструктура, при которой провайдер дает возможность использовать сервис сразу нескольким клиентам) и гибридное (комбинация первых двух видов: часть оборудования может находиться в собственности пользователя, а другая — в публичном сервисе). Последний тип облака позволяет крупным компаниям задействовать дополнительные мощности и избегать пиковой нагрузки на стадии разработки и запуска.
Банки также активно используют эту технологию: например, ВТБ разработал гибридное облако на базе инфраструктуры T1 Cloud для быстрого вывода новых цифровых продуктов на рынок. Такое решение позволило масштабировать текущие бизнес-процессы с учетом требований к надежности и безопасности.
По прогнозам, уже в ближайшей перспективе для оптимизации затрат практически три четверти разработчиков банковских решений будут использовать облачные технологии при реализации крупных проектов.
В чем Россия опережает другие страны
По уровню цифровизации российский банковский сектор еще в 2020 году стал одним из мировых лидеров. По оценкам консалтинговой компании Deloitte, он входил в десятку лидеров по цифровизации в мире.
До недавнего времени значительная часть IT-систем базировалась на западных решениях, но в 2022 году банки начали переходить с зарубежного программного обеспечения на отечественные аналоги.
Основные преимущества российских банков перед зарубежными:
- значительно более современный стек ПО, на котором разработаны внутренние IT-системы, по сравнению с банками в западных странах;
- в России в финансовой среде в большей степени распространены OpenSource (когда ПО доходит до конечного пользователя с открытым исходным кодом, что дает возможность адаптировать его под свои задачи) и программное обеспечение собственной разработки. Сейчас банки активно развивают свой технологический стек и, по сути, становятся независимыми от сторонних поставщиков IT-решений;
- мировой тренд заключается в том, что в ядре экосистем находятся крупнейшие технологические компании: Google, Amazon, Alibaba Group. В России устроено иначе — банки становятся центрами создания таких экосистем. Так, ВТБ, «Сбер», «Тинькофф», Альфа-банк и другие трансформировались в многосервисные платформы из учреждений, осуществляющих лишь финансовые операции. Такие экосистемы предлагают конечным потребителям финансовые услуги в полном объеме: электронный документооборот, цифровую бухгалтерию, программы для автоматизации страхования и др., а также сервисы для развлечений, программы лояльности и прочее;
- сейчас Россия является одной из передовых стран по разработке проекта цифровой валюты, которая будет равноценна физическим деньгам. Ожидается, что вскоре вместе с цифровым рублем будут распространяться и новые сервисы, такие как смарт-контракт — компьютерная программа, отслеживающая соблюдение всех условий и параметров сделки. Это своего рода цифровой договор, который создается в блокчейн-сети. В ней фиксируются все изменения, а также нет возможности незаметно внести исправления, поэтому такие смарт-контракты абсолютно прозрачны.
В чем Россия отстает
Многие финансовые организации в мире в 2023 году прогнозируют рост прибыли. При этом они подтверждают рост расходов на IT, так как видят положительные результаты цифровизации, поэтому в планах — увеличивать бюджетирование в этой области. Примечательно, что потенциал роста связан с цифровизацией не внутри банков, а между ними и другими участниками рынка. Это касается OpenAPI/OpenBanking — встроенного банкинга, внедрение которого поможет дополнять сервисы для клиентов данными из различных организаций: например, клиенты смогут через одно приложение проводить платежи и открывать счета сразу в нескольких банках. В этой области Россия немного отстает от других стран. Сейчас Великобритания — лидер по развитию OpenBanking: там 7 млн человек пользуются сервисами на основе этой концепции. Также широкое распространение она получила в Германии, Испании, Китае, Сингапуре и Японии.
В России Центральный банк также представил в 2022 году концепцию внедрения OpenAPI, фреймворка для передачи данных между разными компаниями. Однако это пока не требуется на законодательном уровне, из-за чего распространенность применения невелика. Введение регуляторики в отношении обязательного развития OpenAPI в банковской сфере откроет дорогу для большого количества новых цифровых продуктов в финтехе.