Что такое технология OpenAPI
Открытые API — это инструмент для быстрой и безопасной передачи данных между разными компаниями. На финансовом рынке он используется в первую очередь для того, чтобы банки открывали доступ к своим данным или сервисам сторонним кредитным организациям и компаниям и обменивались этой информацией друг с другом.
Технология открытых API (application programming interface) представляет собой общедоступный набор программных инструментов, которые работают по установленным правилам. С их помощью различные приложения и сервисы могут взаимодействовать друг с другом. При этом в открытых API используется принцип открытого доступа к данным (Open Data).
Например, приложение А предоставляет набор данных и функций, приложения B и C хотят получить эту информацию. Для этого приложения B и C должны составить запрос по установленным правилам, чтобы приложение А на него ответило и предоставило данные. Участники открытых API должны заранее присоединиться к стандартам технологии, в которых прописаны правила, чтобы участвовать в обмене. В компьютерной программе эти правила взаимодействия прописаны специальным кодом.
Зачем банкам нужна OpenAPI
Использование OpenAPI выполняет несколько функций, перечисляет старший вице-президент — руководитель блока информационных технологий Промсвязьбанка Никита Шамрай:
- существенно сокращает сроки и снижает издержки при запуске новых финансовых продуктов;
- упрощает их развитие и масштабирование;
- повышает конкуренцию и качество финансовых услуг.
Банковская ИТ-инфраструктура сложная: в разных банках применяются решения разных производителей и команд разработчиков. Open API позволяет реализовывать общий интерфейс между различными информационными системами, говорит директор по информационным технологиям банка «Зенит» Станислав Тульчинский.
«Используя Open API, можно без ограничений агрегировать информацию о финансовых продуктах и услугах на специализированных платформах и маркетплейсах. Важное преимущество технологии открытых интерфейсов еще и в том, что ее можно использовать для кросс-отраслевых проектов, например, встраивать финансовые продукты в любые онлайн-сервисы, тем самым, приближаясь к клиенту», — рассказал РБК Трендам руководитель направления «Развитие Открытых API» Ассоциации ФинТех Кирилл Кузьмин. Он добавил, что развитие открытых API позволит создать условия для появления инновационных сервисов и бизнес-моделей и привлечь на финансовый рынок новых игроков.
Другие плюсы использования ОреnАРI — увеличение скорости принятия решения по некоторым услугам, например, по выдаче кредитов, добавляет представитель РСХБ.
Какие есть примеры использования OpenAPI в банках
Некоторые крупные российские банки самостоятельно внедрили OpenAPI в свои бизнес-процессы.
- Сбербанк разработал решение для юридических лиц — SberBusinessAPI. Оно позволяет компаниям провести прямую интеграцию своих сервисов с интернет-банком. То есть компании могут быстро получать и передавать платежные данные, автоматически авторизовываться в сервисах экосистемы СберБизнес, и использовать интерфейсы для ведения бизнеса. Через сервис каждый день проходит более 6 млн запросов по 120 продуктовым методам: управление динамическими лимитами по бизнес-карте, платежи, зарплатный проект, выписки по счетам и так далее. Это упрощает и ускоряет бизнес-процессы.
- У Тинькофф Банка есть Tinkoff API — это полноценный интерфейс, такой же как интернет-банк и мобильное приложение, для доступа партнеров к инфраструктуре Тинькофф. «Сейчас возможности Tinkoff API в большей степени используются для подключения к сервисам Тинькофф Бизнеса. Мы помогаем клиентам автоматизировать процессы, в частности прием платежей, загрузку выписок, массовые выплаты физлицам, автоматизировать работу с бухгалтерией», — объяснил руководитель управления продуктов «Тинькофф Бизнеса» Леонид Назаров. Он добавил, что в будущем Tinkoff API может использоваться для обмена данными с другими финансовыми организациями и тогда экосистема Тинькофф станет доступна клиентам любых банков.
- Промсвязьбанк внедрил OpenAPI для интеграции информационных систем корпоративных клиентов ПСБ с системой дистанционного банковского обслуживания PSB Corporate, что позволило обеспечить мгновенный обмен данными клиента с интернет-банком, рассказал старший вице-президент — руководитель блока информационных технологий ПСБ Никита Шамрай.
- Данную технологию также уже начал применять МКБ, который запустил несколько проектов со своими партнерами, сказал советник заместителя председателя правления Московского кредитного банка (МКБ) Сергей Костюк. «Мы рассчитываем на то, что это будет более безопасный и стабильный вид интеграции, который к тому же позволит снизить операционные риски и затраты при подключении внешних контрагентов, включая банков-партнеров», — считает Костюк.
Пример работы OpenAPI: инициация платежей
- Клиент-плательщик один раз дает согласие своему банку на проведение операций с его счетом без собственного участия в рамках OpenAPI.
- Клиент-получатель денег в личном кабинете своего банка выставляет платежное требование клиенту-плательщику. Такие платежные требования могут быть востребованы у компаний, которые взимают периодические платежи за ЖКУ, связь, подписки, транспортные и образовательные услуги, и так далее.
- Банк плательщика проверяет соответствие условий платежного требования и согласие клиента.
- Если все корректно, банк плательщика переводит деньги получателю.
Как банки и ЦБ развивают OpenAPI в России
В настоящее время на площадке Ассоциации «Финтех» совместно с Банком России и ключевыми участниками финансового рынка тестируется использование технологии Открытых API в различных банковских процессах.
На сегодняшний день разработано шесть стандартов с правилами работы Open API в российских банках, которые утверждены ЦБ для использования банками как рекомендательные:
- получение информации о счете клиента третьей стороной;
- инициирование перевода денежных средств покупателем с банковского счета клиента без его участия;
- автоматическое получение публичной информации о банке и его продуктах;
- два стандарта о безопасном применении технологии;
- общие положения OpenAPI.
В июле 2022 года Банк России планирует опубликовать Концепцию внедрения открытых API.
Как OpenAPI в будущем могут изменить обслуживание банковских клиентов
С помощью технологии Open API можно создать инфраструктуру для финансовых сервисов нового поколения. В первую очередь, это приложения для управления личными финансами, так называемые PFM-сервисы (Personal Finance Management), в которых содержится информация обо всех счетах клиента в разных банках. Это позволяет более эффективно распоряжаться деньгами на бытовом уровне, рассуждает эксперт: «Аналогичные BFM-сервисы для бизнеса будут полезны как для малых предпринимателей, так и для корпораций, так как с их помощью можно будет оперативно управлять ликвидностью в любых масштабах».
Ассоциация «Финтех» вместе с банками уже протестировали передачу информации о счете юридического лица из одной кредитной организации в другую. К этому пилоту банки начали готовиться еще в 2020 году и в первую очень планировали протестировать обмен данными о клиентах для онлайн-кредитования. Клиент при подаче заявки на кредит должен предоставить в банк информацию о своих счетах. Для этого он запрашивает выписку в банке, где обслуживается, и прикрепляет к анкете. Открытые API позволят банкам обмениваться такой информацией между собой автоматически при условии, что клиент дал на это согласие.
Также АФТ готовится к тестированию Open API в обмене информацией о продуктах финансовых игроков и инициировании платежей. Инициирование платежей позволит получателю средств списывать деньги напрямую с банковского счета плательщика. Например, компания ЖКУ сможет самостоятельно каждый месяц направлять запрос в банк на списание денежных средств со счета плательщика без его участия. Клиенту достаточно один раз дать на это согласие.
Open API также перспективно использовать для работы с финансовыми маркетплейсами и Системой быстрых платежей, говорит директор по инновациям Виталий Копысов: «Такие решения позволят массово подключать кредитные организации к маркетплейсам, а ретейл и финтех — к СБП». В этом случае банкам может пригодиться стандарт обмена информацией о кредитной организации и ее продуктах.
Передача данных о клиентах между банками сделает финансовые продукты более персонализированными, называет еще одно влияние технологии директор по информационным технологиям Росбанка Александр Тараторин. Однако, по его мнению, сейчас развитие технологии тормозит то, что банки не готовы отдавать взамен данные о своих клиентах. Для того, чтобы большая часть игроков рынка присоединилась к ОреnАРI, нужно много времени.
