Читайте РБК без баннеров

Подписка отключает баннерную рекламу на сайтах РБК и обеспечивает его корректную работу

Всего 99₽ в месяц для 3-х устройств

Продлевается автоматически каждый месяц, но вы всегда сможете отписаться

Вузовские кадры и переход на «безнал»: тренды финтех-рынка России

Что происходит с российским финтехом сегодня, каковы инновационные тренды сектора и чего ждать финансовым технологиям от нынешнего кризиса

Об эксперте: Екатерина Петрова — директор корпоративного акселератора GenerationS от РВК.

Контекст: финтех в России

Пять лет назад многие аналитики пугали тем, что рынок финтеха — это огромный пузырь, который вот-вот лопнет. Говорили, что стартапы переоценены, а компании-единороги вскоре начнут банкротиться. Несколько громких компаний действительно закрылись (британский финтех-стартап Wonga и китайский стартап по P2P-кредитованию Tuandai), но второго кризиса доткомов мы так и не увидели.

Глобальный рынок финтеха тем временем стабильно рос. Если прогнозы аналитиков сбудутся, — а в связи с коронавирусом это не точно — то к 2022 году он увеличится практически вдвое — до $309 млрд.

Среди наиболее активных пользователей сервисов финансовых технологий в последние годы сформировалась устойчивая тройка государств-лидеров — это Китай, Индия и Россия.

Наиболее популярные финтех-сервисы в России — денежные переводы и платежи. Впрочем, продукты этой отрасли банки используют и в других сферах: например, искусственный интеллект (ИИ), машинное обучение, открытые API, открытый банкинг, автоматизация рутинных процессов, речевой банкинг и регуляторные технологии — регтех.

Как инновации изменят банковскую отрасль России Фото:Андрей Рудаков / Bloomberg

Так, например, уже в некоторых офисах Сбербанка можно встретить робота-консультанта, который по вашей просьбе выдаст необходимый талон на ту или иную услугу, что позволит сэкономить время и не искать нужный сервис на электронной стойке. Такие роботы, кстати, являются детищем компании Promobot — выпускника акселератора GenerationS. Первоначально устройства создавались для уборки снега, но в итоге нашли на рынке совсем другое применение. В будущем Сбербанк планирует значительно расширить функционал своих роботов, они смогут проводить консультации и делать клиентам персонализированные предложения.

Среди игроков банковского сектора активно развивает финансовые технологии и «Тинькофф банк». Он создает собственную экосистему с большим количеством самых разнообразных сервисов, среди которых можно выделить финансового помощника и суперприложение, объединившее функции онлайн-банка и различных lifestyle сервисов для пользователей. Правда, у «Тинькофф банка» несколько другая модель — если Сбербанк в основном покупает уже готовые сервисы, то второй сам их разрабатывает. Что, впрочем, понятно, если вспомнить историю «Тинькофф банка», который изначально и сам являлся финтех-стартапом. Компания самостоятельно поддерживает стартапы, не прибегая к помощи акселераторов. Например, инвестирует в финтех-проекты для рынков Европы. Более 60% всей документации и около 30% обращений клиентов обрабатывается с помощью ИИ.

Финтех-решения позволяют сильно сокращать издержки и оптимизировать основные бизнес-процессы.

Финтех — не инвестиции, а поиск подрядчика

Классические банки на российском рынке еще в 2017 году начали понимать, что конкурентоспособность нельзя сохранить без инноваций. Тогда они стали присматриваться к стартапам в сфере финансовых технологий и вкладывать средства в разработки. Начали появляться различные акселераторы и крупные проекты с банками. Например, «Финтех Лаб», поиск проектов для ВТБ на базе GenerationS, и другие программы.

Одна из особенностей российского финтеха — в современных реалиях он все меньше оценивается как инвестиционный бизнес.

Сегодня стартапы играют в большей степени роль подрядчика, который реализует для заказчика проекты или поставляет услуги. И такая модель взаимодействия всех устраивает, так как не все стартапы хотят продаваться, а многим банкам проще купить готовое решение для конкретных задач, чем инвестировать и ждать прибыли от непрофильной деятельности.

Карманные банки: кто переносит в смартфоны сложные финансовые инструменты Фото:Gilles Lambert / Unsplash

Но смотреть на финтех стоит значительно шире. Разработки для финансовой сферы могут быть востребованы в самых разных отраслях — от промышленности до ретейла. Курс на цифровизацию был взят еще до глобальных изменений, связанных с пандемией, но нынешняя ситуация ускорит этот процесс. Именно банковский сектор лидирует по количеству внедренных цифровых проектов.

Популярные технологии цифровой трансформации в банках:

  • Искусственный интеллект
  • Big Data
  • Предиктивная аналитика
  • Роботы
  • Чат-боты
  • Блокчейн-технологии
  • Оптическое распознавание

Сегодня появляются цифровые сервисы по анализу данных клиентов и созданию их интеллектуальных профилей (набора их предпочтений и привычек), по защите от мошенничества и даже по управлению рисками. Например, платформы для анализа финансовых и производственных показателей предприятий и выявления потенциально уязвимых сторон.

Что такое Big Data? Фото:Mint Images / Shutterstock

Компании запрашивают широкий спектр услуг в сфере торговли. Им нужны чат-боты, GPS-трекеры для холодильников и складов, а также различные сервисы в виртуальной реальности. Решения в области Big Data, включая сервисы обогащения данных, обработки и идентификации профиля клиента и, как следствие, влияние на конверсию продаж также востребованы.

Анализ большого количества данных позволяет оптимизировать логистику, понять загруженность персонала, а главное — разобраться в том, что именно требуется покупателям.

Что мешает финтеху

Раннему развитию финтеха мешало отсутствие необходимой нормативной базы для вывода некоторых инноваций на рынок. Но за последние годы ситуация улучшилась: курс правительства на цифровизацию дал импульс многим процессам, в которых нуждалась отрасль.

Есть и другие проблемы. В определенной степени развитие российского финтеха сдерживается, например, закрытостью вузов. Многие перспективные разработки, которые рождаются в стенах высших учебных заведений, там же и остаются, так и не увидев свет. Вузы говорят, что сами способны найти заказчиков и поэтому в услугах акселераторов не нуждаются. Но на проверку часто оказывается, что кафедры просто не понимают, кому и как предложить собственные разработки. Есть и еще один довольно существенный фактор. Вузы опасаются, что успешное сотрудничество с акселераторами может закончиться тем, что лучшие кадры уйдут из науки в бизнес.

Университет вещей: как вузам стать технологическими центрами компетенций Фото:Максим Стулов / Ведомости / ТАСС

Стартапам нужен простор

Инновации — это не та деятельность, которой следует заниматься локально. Наиболее успешно финтех-решения внедряли те банки, которые создали под эту задачу отдельное подразделение, в том числе вышеупомянутый «Тинькофф», а также Сбербанк (Сбертех), Альфа-Банк (Альфа-лаб) и Уральский банк реконструкции и развития.Тогда инновации оказывались в зоне ответственности конкретных людей, у них появилась возможность выстроить наиболее эффективную стратегию их адаптации под определенные бизнес-задачи.

Стартап, например, может анализировать какие-то модели в рознице, но некоторые решения могут подойти и для корпоративного сектора. И инновационное подразделение как раз обеспечивает сквозной процесс применения технологии во всех подразделениях структуры. Благодаря кросс-коммуникациям инновации приносят пользу уже не какому-то отдельно взятому департаменту, а всему банку в целом. Результаты такого подхода сложно поставить под сомнение, так как увеличивается воронка продаж или существенно оптимизируются процессы, а это демонстрирует вполне конкретные цифры.

Борьба за место в глобальном инновационном пространстве

Российскому финтеху не стоит замыкаться в себе: отечественные разработки должны присутствовать не только на национальном, но и на глобальном рынке. Только так отрасль сможет развиваться в нужном направлении.

К сожалению, в части технологии блокчейн, например, отечественные стартапы пока проигрывают зарубежным конкурентам. Во многих крупных компаниях Европы и США активно используются, например, блокчейн-платформа для торгового финансирования Marco Polo, платформы Hyperledger Fabric для создания корпоративных бизнес-приложений и Corda для специализированных финансовых приложений, AxC. На Западе технология тестируется уже несколько лет, что позволило ей уйти далеко вперед. В России же в связи с отсутствием нормативной базы и из-за специфики финансовой системы блокчейном занимались куда меньше.

Но при этом есть и высокий спрос на решения в области цифровизации документов. Такие стартапы в России появились невероятно быстро и сегодня у них огромный поток заказов от российских банков.

Рынок уже не будет прежним

Из-за текущей ситуации мировая экономика переживает не самые лучшие времена. Кризис не обошел стороной ни одну отрасль. Но интересно отметить, что финтех чувствует себя в сложившейся ситуации не так плохо. Согласно данным исследования консалтинговой компании deVere Group, из-за мер, принятых властями в рамках борьбы с коронавирусом, жители Европы стали на 72% чаще использовать финтех-приложения для денежных переводов, страхования, виртуальных карт и «цифровых копилок». Акции финтех-компаний сейчас также растут в цене. И те услуги, которые не были так широко востребованы у населения раньше, теперь являются нормой для многих.


Подписывайтесь и читайте нас в Яндекс.Дзене — технологии, инновации, эко-номика, образование и шеринг в одном канале.

Следующий материал: