Новая финансовая реальность: как изменились валютные операции для россиян

Фото: Shutterstock
Фото: Shutterstock
РБК Тренды разобрались, какие появились ограничения на покупку и переводы долларов и евро в России, и могут ли стать альтернативой криптовалюты и цифровой рубль

Ограничения на операции с долларом и евро

В марте 2022 года США и ЕС запретили ввоз в Россию наличных долларов и евро. Чтобы справиться с дефицитом иностранной валюты, Центробанк России и сам рынок начали вводить ограничения на операции с ней. Эти правила несколько раз менялись и по состоянию на начало августа 2022-го действуют следующие ограничения:

  • ЦБ до 9 марта 2023 года запретил гражданам снимать с банковских счетов наличные доллары или евро, если деньги поступили на счет после 9 марта 2022 года. Если деньги находились на счете до этого числа, то клиенты российских банков могут снять в общей сложности до $10 тыс. или €10 тыс. Остальную сумму или деньги, размещенные после 9 марта, можно снять лишь в рублях. Изначально это ограничение действовало до 9 сентября 2022 года, но в июне глава Банка России Эльвира Набиуллина заявила, что регулятор не видит возможности в условиях действующих санкций отменить этот запрет.

  • Банки могут через свои отделения продавать гражданам только ту наличную валюту, которая поступила в кассы кредитных организаций после 9 апреля 2022 года.

  • Резиденты, а также нерезиденты из дружественных стран могут переводить со счета в российском банке на свой счет или другому физическому лицу за рубежом не более $150 тыс. в месяц (или эквивалент в другой иностранной валюте). Для транзакций через системы денежных переводов месячный лимит установлен на уровне $10 тыс. (или эквивалент).

  • Денежные переводы в долларах, евро и ряде других валют не могут проводить банки, которые находятся под санкциями и которые отключены от SWIFT. Это Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, «Открытие», Промсвязьбанк, Новикомбанк и Совкомбанк (входят в санкционные списки), а также Сбербанк, МКБ, Россельхозбанк, ВТБ, «Открытие», банк «Россия», Промсвязьбанк, Совкомбанк и Новикомбанк (отключены от SWIFT).

  • Иностранные банки начали закрывать российским кредитным организациям корреспондентские счета вне зависимости от того, находятся они под санкциями или нет, либо ужесточили проверку операций, поступающих из России. Из-за этого ряд крупных российских банков отменил проведение валютных переводов или ввел для них комиссии и лимиты. Так, Тинькофф Банк не проводит переводы в долларах и евро, а за входящие SWIFT-переводы в долларах, фунтах и евро берет комиссию 3% от суммы перевода, но не менее 200 условных единиц и не более суммы перевода. Газпромбанк проводит валютные переводы с комиссией 3% (минимальная — ₽3 тыс., максимальная — ₽15 тыс.).

  • Трудности возникли и с валютными переводами по России. Полностью остановили их проведение ВТБ, МКБ, Альфа-банк. Сбербанк не гарантирует зачисление валюты на счет в банке-получателе и допускает принудительную конвертацию средств в рубли. На сайте Тинькофф Банка указано, что валютные переводы не принимают ВТБ, «Россия», «Открытие», Новикомбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, госкорпорация ВЭБ.РФ, Альфа-банк, Росгосстрах Банк, «Восточный» и Вьетнамско-российский совместный банк. Эти банки или их головные структуры находятся под блокирующими санкциями США.

  • Хранение валюты в банках также становится платным. По данным на 25 июля, комиссии для физлиц за обслуживание счетов ввели или анонсировали 12 банков: Райффайзенбанк, Тинькофф Банк, Росбанк, «Юникредит», Газпромбанк, «Уралсиб», Экспобанк, ОТП-банк, Локо-банк, а также банки «Авангард», «Санкт-Петербург» и «Оранжевый».

Таким образом, россиянам стало сложно купить валюту, перевести ее из одного российского банка в другой российский банк, либо за границу. А за хранение долларов и евро в ряде кредитных организаций придется платить. По сути, безналичные доллары и евро «застряли» на счетах в российских банках.

Фото:Pexels
Индустрия 4.0 Как изменился рынок платежей и кто заменит Visa, Mastercard и Apple Pay

«После введения санкций у российских банков снизились возможности размещать привлекаемое валютное фондирование, в том числе из-за падения спроса на валютные кредиты. Также возросли риски блокировки валютных активов на корсчетах в иностранных банках из «недружественных» стран», — объяснил причины введения ограничений управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин. По его мнению, в среднесрочной перспективе подобная практика будет расширяться, однако будет касаться ограниченного круга валют, прежде всего, доллара, евро и франка.

Одновременно с этим ряд банков уже начал предлагать вклады в юанях, а спрос населения на данную валюту вырос, продолжает Доронкин. По данным ЦБ, в июне 2022 года объем торгов в паре доллар/юань, совершенных физлицами, составил 5,4 млрд юаней. Это в 16,4 раз больше аналогичного показателя в мае 2022 года (0,33 млрд юаней). В ЦБ пояснили, что такие физлица трансформируют структуру своих сбережений «в пользу иностранных валют дружественных стран».

Для обхода ограничений на операции с долларом и евро россияне также могут перевести свои валютные сбережения в банки других стран. «Риски такого хранения зависят исключительно от юрисдикции банка. Например, хранение на счетах в ОАЭ или в национальных банках условно дружественных республик бывшего СССР менее санкционно рискованно, особенно в случае использования альтернативных валют, типа юаня, тенге или лиры», — говорит специальный советник по санкционным вопросам КА Pen & Paper Кира Винокурова. Она предупреждает, что ситуация крайне подвижна и, например, прямо сейчас США активно начали взаимодействовать с ОАЭ на предмет чрезмерного российского присутствия, поэтому можно ожидать определенных регуляторных последствий и уже начинать готовиться к ним.

Если у россиянина есть гражданство другой страны, то выбор банков сильно увеличивается, продолжает юрист: «Например, паспорт Киргизии или Таджикистана сейчас поможет открыть двери в банки Великобритании и Евроатлантического мира, именно поэтому мы сейчас видим значительный запрос на получение в том числе и гражданств этих государств».

Условия открытия счетов россиянами разнятся в зависимости от страны, от конкретного банка и от статуса россиянина. После 24 февраля в некоторых странах есть определенные лимиты на объем хранения денежных средств на счете для граждан России. «В ЕС установлен запрет на сумму депозитов более €100 тыс. в одном кредитно-финансовом учреждении [для граждан России. — РБК Тренды]. При этом четкого понимания, как это должно работать, нет даже у самих европейцев. Зачастую все зависит от комплаенс-служб конкретных банков», — привела пример Винокурова.

Фото:Unsplash
Экономика инноваций Снова платить телефоном: какие альтернативы Apple Pay появятся в России

Можно ли использовать криптовалюту как альтернативу

«Текущая ситуация в России формирует большой спрос на криптовалюту, так как зачастую это единственный возможный способ получить иностранную валюту за границей. Но здесь нельзя забывать про законодательную часть вопроса. Многие граждане опасаются особо строгого регулирования, именно поэтому выражают умеренный интерес к криптовалютам», — рассуждает представитель криптовалютной биржи Exmo.me.

По оценкам участников отрасли, предположительный объем инвестиций россиян в криптовалюту за последние четыре месяца вырос в 2–5 раз, делится данными директор по маркетингу криптовалютной биржи Garantex Евгения Бурова: «С другой стороны, по оценкам европейских и американских аналитиков, суммарный объем российских инвестиций в криптовалюты в абсолютном выражении все еще не так велик, чтобы говорить, что россияне обходят санкции именно при помощи криптовалюты. В основном, по мнению экспертов, речь идет о решении простых бытовых задач: перевести деньги родственникам, оплатить дорогую покупку за рубежом».

Криптовалюту проще использовать для того, чтобы обойти ограничения на валютные переводы. Для платежей за границей лучше открыть карту в иностранном банке, чем использовать для этого токены, сходятся во мнении опрошенные РБК Трендами эксперты. При этом в самой России криптовалюта находится в серой зоне, а законопроект о ее регулировании все еще в разработке.

Индустрия 4.0 Деньги в компьютере: что почитать о криптовалюте

В России можно обменять рубли на криптовалюту, воспользовавшись криптоинфраструктурой, которая здесь достаточно развита. После этого можно перевести криптовалюту на свой холодный кошелек или оставить на биржевом кошельке, описывает порядок действий Бурова. Для хранения криптовалют существуют холодные и горячие кошельки. Горячие кошельки все время подключены к Сети и могут работать прямо из браузера. Холодный кошелек считается более защищенным, так как не имеет постоянного подключения к интернету. При этом для получения доступа к холодному кошельку необходимо знать ключ и иметь физический носитель — чаще всего это аппаратное устройство, похожее на USB.

Чтобы затем обменять цифровую валюту на фиатную (деньги, выпускаемые правительствами), необходимо выехать в страну, где можно обменять криптовалюты на местную валюту без дополнительных формальностей, продолжает эксперт: «Например, в ОАЭ, где есть возможность с минимальными издержками обменять криптовалюту на дирхамы или доллары США». По словам Буровой, издержки по такому переводу могут составить около 2% от суммы. Это дешевле, чем перевод с использованием международный системы SWIFT. «Однако, таких криптогаваней, как ОАЭ, в мире немного. Большинство экономически развитых стран регулируют оборот криптовалют, в первую очередь для целей налогообложения», — подчеркнула эксперт.

Наиболее «дорогая» для пользователя позиция у тех регионов, в которых высокий уровень регулирования — это, например, Швейцария, Соединенные Штаты Америки и страны Евросоюза. Если нет возможности доказать свои расходы на приобретение криптовалюты, от вас могут потребовать заплатить налог со всей суммы, как если бы она была чистым доходом, а иногда и подтвердить происхождение средств.

Из-за волатильности биткоина и других криптовалют для сбережений лучше всего выбирать стейблкоин, котировки которого привязаны к обычным валютам или биржевым товарам, добавляет представитель криптовалютной биржи Exmo.me. «Для уехавших россиян именно стейблкоины могут стать популярным способом для проведения трансграничных переводов, поскольку криптовалюта как раз и была создана для того, чтобы не зависеть от государства», — рассуждает эксперт. При этом инвесторы чаще выбирают биткоин, эфир и другие классические криптовалюты или быстрорастущие токены, добавляет Бурова.

Также после введения санкций со стороны ЕС некоторые мировые криптобиржи ограничили для россиян максимально доступный остаток на счете или полностью перестали работать с гражданами России. Например, одна из крупных криптобирж Binance ограничила доступ к своим сервисам для тех пользователей, которые живут в России и имеют активы общей стоимостью более €10 тыс. Для таких клиентов возможен только вывод средств.

Еще одна крупная криптобиржа — Coinbase — с 31 мая заблокировала аккаунты россиян. Об этом решении клиентов предупредили заранее, чтобы они могли вывести средства, либо предоставить документы, которые подтвердят, что они не подпадают под санкции Евросоюза. Также для российских пользователей с российскими картами закрылась возможность напрямую через эквайринг пополнять свои кошельки на мировых криптобиржах. Сохранилась только возможность использования p2p-сервисов для переводов. Например, такой функционал есть у криптобиржи Binance. В этом случае пользователь совершает банковский перевод и получает криптовалюту на свой биржевой кошелек, сама биржа в этой сделке является ее гарантом.

Фото:Unsplash
Футурология Илон Маск, Джек Дорси и Марк Кьюбан — о будущем криптовалюты

Но в целом санкции не особо повлияли на доступность криптовалют для российских граждан, так как остаются криптобиржи, продолжающие работать с россиянами, считает представитель криптовалютной биржи Exmo.me.

Цифровой рубль: ускоренное внедрение из-за санкций

Банк России с 2021 года ведет работу над запуском в стране цифрового рубля. Он станет третьей формой денег наряду с наличными и безналичными средствами, не являясь при этом криптовалютой. В конце мая 2022 года после ввода западными странами масштабных санкций в отношении российского финансового сектора первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова заявила, что регулятор ускорит тестирование цифрового рубля. Проверочные операции с цифровым рублем на реальных клиентах должны начаться уже в 2023 году вместо 2024 года, как планировалось изначально. Эмитентом цифрового рубля будет сам ЦБ.

Крипторубль — это цифровой код, который будет храниться в специальном электронном кошельке в ЦБ. Коммерческие банки будут выступать в роли посредников между регулятором и клиентами и обеспечивать доступ к цифровому рублю через личные кабинеты на сайтах и в приложениях. С помощью цифрового рубля можно будет расплачиваться как онлайн, так и офлайн. При этом проценты за хранение цифровых рублей на счете зачисляться не будут.

Фото:Алексей Майшев / РИА Новости
Индустрия 4.0 Цифровой рубль: зачем он запускается и как будет работать

Банки начали тестировать технологию в феврале 2022 года. В пилотном проекте принимают участие 12 кредитных организаций: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Тинькофф банк, Промсвязьбанк, Росбанк, банк «ДОМ.РФ», Ак Барс Банк, «Синара» (бывший СКБ-банк), «Союз» и ТКБ Банк.

Этапы тестирования цифрового рубля:

  1. Выпуск цифровых рублей, открытие цифровых кошельков банкам и гражданам, переводы между гражданами.

  2. Операции по оплате товаров и услуг в магазинах, платежи за государственные услуги, реализация смарт-контрактов, взаимодействие с Федеральным казначейством.

  3. В дальнейшем предполагается внедрить возможность оплаты с помощью ЦР в местах без интернета, организовать взаимодействие с финансовыми посредниками и цифровыми платформами, а также предусмотреть возможность проведения операций с цифровым рублем для клиентов-нерезидентов.

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина в интервью РБК поясняла, что цифровой рубль обладает рядом преимуществ по сравнению с другими формами денег, однако регулятор не ставит перед собой задачи сделать эту валюту самой востребованной.

К главным преимуществам цифрового рубля Набиуллина отнесла:

  • доступ пользователя к кошельку вне зависимости от открывшего счет банка;

  • более привлекательные тарифы за операции на уровне Системы быстрых платежей (СБП). Сейчас в СБП установлены более дешевые комиссии за проведение денежных переводов и безналичных платежей по сравнению с карточными транзакциями.

  • возможность пользоваться валютой при офлайн-покупках.

Цифровой рубль также может быть использован для интеграции с национальными цифровыми валютами стран ЕАЭС и СНГ, отмечала Скоробогатова. По ее словам, это в том числе «даст возможность иметь еще один вариант решения вопроса в связи с отключением SWIFT, потому что в этом случае SWIFT не задействуется». Евросоюз в рамках санкций отключает российские банки от международной системы передачи финансовых сообщений SWIFT, которая необходима для проведения трансграничных валютных платежей и переводов. В настоящее время от SWIFT отключены десять российских банков: Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Московский кредитный банк, «Открытие», Совкомбанк, банк «Россия», Промсвязьбанк, Новикомбанк и ВЭБ.РФ.

Об изучении возможности или намерении выпустить собственные цифровые валюты из стран СНГ и ЕАЭС помимо России высказывались в Азербайджане, Белоруссии, Казахстане, Киргизии, Таджикистане и Узбекистане, перечисляет Георгий Гукасян, старший менеджер департамента налогов и права компании «Деловые Решения и Технологии», ранее входившая в международную сеть «Делойт».

«Процесс создания собственных цифровых валют на уровне различных юрисдикций может состоять из нескольких этапов, первоначальным из которых является тестирование и запуск локальной платежной инфраструктуры, подключение к ней местных участников рынка, а также распространение цифровой валюты среди широкой аудитории локальных пользователей. После успешной реализации данного этапа может быть реализована инфраструктура для интеграции с цифровыми валютами других государств, позволяющая реализовывать платежные и обменные операции в различных цифровых валютах», — рассуждает Гукасян.

Обновлено 09.08.2022
Главная Лента Подписаться Поделиться
Закрыть