Эквайринг: что это такое и как работает

Что такое эквайринг

Эквайринг — это безналичная оплата покупки. Слово образовано от английского acquire — «приобретать, получать». Эквайринг за вас отсчитает в электронном кошельке нужную сумму, а за продавца проверит подлинность средств.

Снятие наличных больше не самая популярная операция с картами. Ее вытесняет безналичная оплата. Попробуйте вспомнить, когда вы в последний раз искали монеты в кармане, чтобы заплатить за проезд, или отсчитывали купюры, делая покупку в супермаркете. Сейчас в этом практически нет необходимости — терминалы для оплаты установлены практически везде: в транспорте, магазинах, кинотеатрах, аптеках. По данным исследования «Контур.Маркет», в первом квартале доля безналичных оплат в России составляла 61% [1]. А в 2022 году российские банки выпустили рекордное количество карт — 389,6 млн.

В процессе эквайринга задействовано сразу несколько участников:

• магазин;
• клиент;
• банк-эмитент, который выпустил карту;
• банк-эквайер, который проводит операцию;
• платежная система, например «Мир».

Схему оплаты картами разработали в 1950 году в США. Это был первый примитивный вид эквайринга. Кредитными картами Diners Club можно было расплатиться в ресторанах, ежемесячно владельцы получали выписки по этим счетам и вносили платежи [2].

Как работает эквайринг

Карточка с чипом — это ключ к счетам с денежными средствами. Рассмотрим процесс эквайринга с двух сторон. Для покупателя все просто: продавец вводит сумму для оплаты покупки в терминале, клиент прикладывает карту, если требуется — вводит ПИН-код, деньги списываются, печатается чек.

Что происходит за кадром: терминал отправляет запрос в банк-эквайер, тот получает информацию от платежной системы и банка-эмитента — все ли в порядке со счетом клиента [3]. Банк-эквайер получает ответ и подтверждает или отклоняет покупку. Деньги списываются с карты покупателя, магазин печатает чек. Средства на расчетный счет магазина поступают в течение одного-двух дней.

Для некоторых видов бизнеса эквайринг обязателен: например, по закону от 2017 года организации, выручка которых более 40 млн руб. в год, должны использовать эквайринг и принимать карты «Мир» [4]. В 2021 году эту сумму уменьшили до 20 млн руб. в год [5].

Индустрия 4.0 «Нет в сети — нет в бизнесе»: почему важно подключать онлайн-платежи

Виды эквайринга

Торговый эквайринг

Это та самая возможность оплатить покупку картой в торговой точке, работающей офлайн: кофейне, салоне красоты, супермаркете. Карту нужно приложить к терминалу либо кассовому аппарату, на который распространяются функции терминала.

Банк-эквайер предоставляет оборудование, проводит обучение персонала. За это представители бизнеса платят комиссию. Ее размер зависит от нескольких факторов: оборота, сферы, тарифа. Как правило, у большинства банков это 1–2%. Например, Сбербанк берет от 1,3% от оборота за услугу эквайринга [6].

Интернет-эквайринг

С ростом популярности интернет-торговли и онлайн-шопинга возникла необходимость в интернет-эквайринге. Оплатить покупку картой можно дистанционно — без терминала, просто вводя нужные данные. При этом для подтверждения покупки на телефон приходит СМС-сообщение с кодом, который нужно ввести в специальное поле.

Процент за этот вид эквайринга чуть выше, в среднем от 1,8 до 2,5%. У каждого банка комиссия рассчитывается индивидуально. Чаще всего процент списывается не только с продавца, но и с покупателя.

Мобильный эквайринг

Этот вид эквайринга используется в такси, доставках, при передвижной торговле — то есть на любых нестационарных точках. Оплата проводится через терминал, который можно переносить. Он работает автономно или подключается к гаджету, на котором установлено специальное приложение. Средняя процентная ставка на эту услугу для предпринимателей в российских банках — от 1,9 до 2,3% [7].

Мобильный эквайринг позволяет принимать платежи там, где есть интернет. Бумажный чек не печатается, а выдается в электронном виде.

Индустрия 4.0 Что такое e-commerce и как устроена онлайн-торговля

Плюсы и минусы эквайринга

Эквайринг решает множество проблем для всех участников процесса, но в то же время имеет и свои недостатки. Рассмотрим плюсы этой системы для продавцов и покупателей:

• экономия для продавца: деньги быстро поступают на счет, реже требуется инкассация;
• ниже риск воровства, ошибок в расчетах, недостач;
• шире география для совершения сделок, принимать платежи можно онлайн из любой точки мира, где есть интернет;
• скорость обслуживания выше: не нужно отсчитывать сдачу, оплата происходит за пару секунд;
• исключено мошенничество с фальшивыми купюрами;
• для покупателя эквайринг — это возможность оплатить покупку кредитной картой, не думать о том, чтобы всегда были с собой наличные;
• у бизнеса есть возможность анализировать поведение клиентов, получать информацию по покупкам и использовать ее для настройки продаж.

Плюсы для банков:

• рост доходов, банки получают комиссию;
• развитие банка-эквайера: чем больше клиентов, тем больше возможность продавать дополнительные услуги и получать прибыль;
• рост капитала: на счетах банка располагаются средства, финансовая организация получает с этого доход;
• в особенно выгодном положении банки-монополисты: например, многие покупатели платят картами Сбербанка, и часто этот банк является как эквайером, так и эмитентом — соответственно, не платит дополнительную комиссию;
• продвижение собственных продуктов для банка-эмитента — из получаемых доходов банки финансируют маркетинговые программы, программы кешбэка, программы лояльности для держателей карт.

Минусы у эквайринга также есть, в основном для бизнеса:

• нужно платить банку комиссию — несколько процентов с каждой оплаты картой. Это может стать серьезным препятствием для малого бизнеса. На терминал также придется потратить средства — купить его или взять в аренду. Кроме того, необходимо оплачивать мобильную связь;
• деньги зачисляются на счет магазина не моментально, обычно в течение одного-трех дней, этот срок устанавливает банк-эквайер;
• есть риск технических неисправностей, например поломки терминала, неполадок сети. Также необходимо бесперебойное электричество, чтобы оборудование работало.

Индустрия 4.0 Блокчейн, шеринг и платежи: в каких цифровых услугах лидирует Россия

Как подключить эквайринг

Эквайринг доступен для любой организации или ИП, особых требований нет.

Для подключения эквайринга необходимы две составляющие: расчетный счет, куда будут поступать средства, и онлайн-касса. Если счет уже есть, вы можете подать заявление на подключение эквайринга в этот же банк.

При выборе банка обратите внимание на вид торговли и некоторые детали:

• комиссия — высокие проценты будут критичными для товаров с низкой маржинальностью;
• график работы технической поддержки должен совпадать с графиком работы точки;
• удобный личный кабинет;
• время зачисления средств на счет;
• поддержка большинства платежных систем.

Этап 1. Напишите заявление в банк. Если счет в этом банке уже открыт и есть электронная подпись, дополнительно обычно ничего не требуется. Если кредитная организация новая для вас — потребуется список документов. Как правило, это:

• паспорт;
• свидетельство о регистрации (для ИП);
• учредительные документы (для ООО);
• доверенность и паспортные данные того, кто будет заключать договор;
• договор аренды площади.

Можно открыть счет в одном банке, а договор эквайринга заключить с другим.

Этап 2. Заключите договор. Если есть электронная подпись, визит в банк не потребуется. Иногда банк может запросить дополнительную информацию, например, данные по выручке, контакты директора магазина, ссылку на сайт. В некоторых случаях может прийти отказ. Например, если обороты завышены, ведется сомнительная онлайн-деятельность, такая как онлайн-казино, а также есть долги. В справочнике Банка России есть примерный список причин отказа [8].

Этап 3. Техническая работа: подключение эквайринга, настройка терминалов и другого оборудования. Потребуется либо онлайн-касса со встроенным эквайрингом, либо отдельно онлайн-касса и терминал для оплаты. Наличие кассового аппарата обязательно для торгового эквайринга — на покупку должен выдаваться чек. Только в некоторых случаях может быть сделано исключение, например, при продаже некоторых видов напитков в разлив или в отношении организации питания в школьных столовых [9]. Интернет-магазины пользуются арендованной облачной кассой; чек, как и в мобильном эквайринге, направляется на электронную почту покупателя.

Оплата за подключение эквайринга есть у некоторых банков — здесь нужно изучать условия той финансовой организации, которую вы выбрали.