Об эксперте: Дмитрий Балин, генеральный директор CDEK Pay. Это платежный сервис, созданный в 2021 году. Он обеспечивает прием платежей на сайте, в приложении и социальных сетях, а также офлайн, помогает проводить фискализацию и оборотное финансирование.
Рост онлайн-платежей и развитие вне маркетплейсов
— Как, на ваш взгляд, меняется рынок интернет-торговли? Какие тренды его развития вы можете выделить?
— Главный тренд — рост популярности онлайн-платежей: покупатели начинают относиться к ним проще и совершать их чаще. Продавцы это понимают: все больше клиентов обращаются к нам с просьбой настроить онлайн-сервисы, чтобы начать принимать платежи на сайтах, в приложениях и в социальных сетях.
Чтобы соответствовать тренду, мы обогащаем продуктовый портфель финтех-сервисами для сегмента независимой электронной коммерции. В 2021 году мы запустили CDEK Pay — сервис приема онлайн-платежей, включенный в реестр платежных агрегаторов ЦБ. Основой системы стал собственный платежный процессинг, который проходит ежегодную сертификацию по международным стандартам. Это дает плательщикам гарантию защиты данных и обеспечивает безопасность платежей. Мы хотим стать полноценной экосистемой для самостоятельных продавцов и надеемся, что в итоге наши действия приведут к подобной трансформации.
Еще одна тенденция — рост спроса на решения, которые помогают селлерам ускорять их оборот. Для этого мы предлагаем услугу факторинга: продавец получает деньги сразу после того, как покупатель оформляет заказ, а не когда он рассчитается за него в ПВЗ (пункте выдачи заказов) спустя несколько дней или даже недель.
— А считаете ли вы трендом развитие интернет-торговли на маркетплейсах? Площадки показывают бурный рост — почему в таких условиях вы решили сфокусироваться на независимых предпринимателях?
— Действительно, консолидация интернет-торговли на маркетплейсах — это еще один устойчивый тренд на рынке. Но параллельно активно развивается и классическая независимая интернет-торговля. По нашим оценкам, ее оборот составляет триллионы рублей. Многие продавцы выбирают путь самостоятельного развития, поскольку так могут лучше контролировать восприятие своего бренда, выстраивать прямую коммуникацию с клиентами, не платить комиссии и сборы, которые взимают маркетплейсы.
И мы видим большой потенциал в сегменте: по нашим прогнозам, в следующие два года независимых интернет-предпринимателей станет в полтора раза больше.
Будущее интернет-эквайринга и СБП
О трендах на рынке интернет-платежей:
Рынок интернет-эквайринга ждет децентрализация. Настраивать и проводить интернет-платежи смогут не только банки и крупные корпорации, но и небольшие небанковские и даже нефинансовые организации.
Платежные системы смогут использовать нестандартные способы оплаты, в том числе цифровой рубль. Это не такое отдаленное будущее, как кажется с первого взгляда: государство уже создало правовые нормы для введения цифрового рубля, его тестируют крупнейшие банки. Совсем скоро он станет частью привычной жизни для миллионов людей. А еще можно вспомнить, как мало времени потребовалось на распространение СБП (системы быстрых платежей) — по сути, тоже альтернативного платежного метода.
— Вы уделяете много внимания оплате через СБП. Почему вы сфокусировались на этом направлении?
— СБП — это удобно для покупателей: не нужно долго вспоминать номер карты и долго вводить цифры на сайте. В результате у продавцов увеличивается конверсия в оплату: наши исследования показывают, что рост составляет 150% уже с первого месяца работы. А еще это возможность экономить на приеме платежей за счет более низких комиссий по сравнению с классическим интернет-эквайрингом.
Децентрализация и новые инициативы регулятора
— Вы упоминали, что рынок интернет-эквайринга ждет децентрализация. В чем причина этого? И почему рынок будет становиться все менее зависимым от крупных игроков?
— Мы уже живем в эру необанкинга, где с классическими кредитными организациями можно взаимодействовать в формате Bank as a Service. В такой парадигме банк выполняет скорее лицензионную функцию и проводит базовые операции. А все остальное — продажи, предпроцессинг, кастомизация — переходит на сторону платежного агрегатора.
Много полезных инициатив для развития финансового сектора в децентрализованной парадигме внедряет и регулятор. Самый заметный пример — проект закона о небанковских поставщиках платежных услуг. Согласно ему, платежные услуги могут предоставлять не только банки, но и финтех-компании, нефинансовые организации и небанковские финансовые организации.
— А как вы взаимодействуете с крупными банками?
— Мы тесно сотрудничаем с расчетными банками — этого требует 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Этот закон устанавливает правила игры для всех участников рынка. Банки помогают нам рассчитываться с клиентами, хранить деньги на счетах, принимать платежи.
При этом у нас нет какого-то одного основного партнера, с операционной точки зрения мы работаем с разными банками из-за своей франчайзинговой структуры. Это помогло нам выстроить простую и выгодную для клиентов систему, при которой им не нужно открывать счета и платить за расчетно-кассовое обслуживание — достаточно только подключить платежи и начать принимать их на счет в любом банке.
Перспективы в сфере интернет-эквайринга
— Каких результатов уже удалось добиться со CDEK Pay?
— Оборот CDEK Pay в 2023 году превысил 27 млрд руб., что я считаю большим успехом. В работе мы опираемся в первую очередь на потребности клиентов, их развитие и удовлетворенность. Это как внутренние клиенты — франчайзи, так и внешние — интернет-магазины. Наша главная задача — максимально упростить прием платежей для всех сегментов, в идеале сделать его незаметным. Для этого мы создаем удобные платежные формы, упрощаем аналитику и визуализацию данных, а еще предлагаем отказаться от части затрат, которые возникают при работе с банками.
Мы обслуживаем больше 80% франчайзи в области СБП и интернет-эквайринга. В начале 2024 года начали предлагать эквайринг компаниям, с которыми сотрудничаем в области логистики, — это в сумме больше 150 тыс. интернет-магазинов. Наша цель на ближайшие три года — добиться того, чтобы три четверти клиентов в логистике подключили у нас онлайн-платежи и сопутствующие сервисы, например факторинг.
О карьере:
В развитии финансовых сервисов помогают внутренний голод, азарт, вера в то, что делает компания. Я придерживаюсь либерального стиля руководства, пытаюсь вдохновлять и вовлекать команду, поощрять доверие и свободу интеллекта. При принятии решений мы с командой обращаем внимание на идеи Даниеля Канемана, нобелевского лауреата в области поведенческой экономики. Конечно, важны стандарты и инструкции, но им нельзя следовать слепо — творчески мыслить намного важнее. Иначе достичь успеха в финтехе не получится.
Тем, кто только планирует начинать свою карьеру, важно знать: рынку развития интернет-платежей требуется множество разноплановых профессионалов. Но всех их объединяют важные личные качества.
Во-первых, нужно быть любопытным и любознательным. Это ключевые качества для любой деятельности, которая меняет мир. Во-вторых, важно иметь широкий кругозор и быть гибким, но ясно видеть свои цели. Иначе будет сложно устоять на ногах в vuca-мире, который изменчив и сложен. В нем неэффективно действовать по четкому плану, идти по известной дорожке и руководствоваться шаблонами.