Платежи по лицу и цифрорубль: какие финтех-тренды ждут Россию в 2025 году

Фото: Shutterstock
Фото: Shutterstock
В 2025 году в России ожидается запуск трех проектов, меняющих платежный рынок: цифровой рубль, единый QR и биоэквайринг. «РБК Тренды» разбирались, какие технологии будут использовать банки и как они повлияют на клиентов

Цифровой рубль

Массовый запуск цифрового рубля должен начаться с 1 июля 2025 года. Граждане и бизнес получат возможность проводить все стандартные операции с помощью новой формы денег: открывать и пополнять счета цифрового рубля, делать денежные переводы и оплачивать покупки.

Цифровой рубль — это третья форма денег наряду с наличными и безналичными денежными средствами. Эмитентом цифрового рубля является Банк России. Он будет выпускать рубли в виде цифрового кода и хранить их на цифровых кошельках на специальной платформе. Коммерческие банки будут выполнять роль посредников между ЦБ и клиентами при проведении операций с цифровым рублем. От безналичных денег цифровой рубль отличается тем, что по нему не будут начислять проценты на остаток, зато он даст возможность рассчитываться безналично в точках без интернета.

Масштабирование технологии будет поэтапным и продлится до лета 2027 года. Первыми доступ клиентам к операциям с цифровым рублем предоставят крупнейшие банки к 1 июля 2025 года. Сейчас в России такими являются Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Т-Банк, Газпромбанк, Райффайзенбанк, Россельхозбанк, Юникредит Банк, Совкомбанк, Промсвязьбанк и МКБ. Банки с универсальной лицензии должны подключить цифровой рубль до 1 июля 2026 года, с базовой — до 1 июля 2027 года, но в случае готовности они смогут сделать это и раньше. Вид лицензии влияет на операции, которые могут проводить банки. Базовая лицензия ограничивает их набор.

Фото:Алексей Майшев / РИА Новости
Индустрия 4.0 Цифровой рубль: что это, зачем его запускают и как он будет работать

Такие же сроки для обеспечения приема цифрового рубля в качестве платежного средства установлены и для магазинов. Крупнейшие торгово-сервисные предприятия с годовой выручкой более 30 млн рублей должны будут это делать с 1 июля 2025 года, с выручкой более 20 млн рублей — с 1 июля 2026 года, остальные — с 1 июля 2027 года.

Оплата цифровыми рублями должна проводиться с помощью QR-кода: для этого покупатель должен отсканировать смартфоном код на кассе магазина. Из этого вытекает вторая технология, появления которой также ожидается на рынке — универсальный платежный QR-код.

Единый QR-код

Универсальный платежный QR-код может появиться в России летом 2025 года, если Госдума в первом квартале примет соответствующий законопроект, сказал глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков. Единый QR-код будет создан на базе решения Национальной системы платежных карт (НСПК), а законопроект обяжет банки использовать только эту технологию. Сейчас на рынке существует также QR-код Сбербанка, к которому подключились и другие кредитные организации, в том числе Т-Банк и Альфа-банк.

Платежи с помощью QR-кодов набирают популярность последние два с половиной года после того, как в марте 2022 года в России перестали работать сервисы для бесконтактной оплаты Apple Pay и Google Pay, которые использовали NFC-чипы. ЦБ хочет привести эту технологию к единому формату, чтобы у пользователей не возникало путаницы. Однако такую позицию регулятора раскритиковал глава Сбербанка Герман Греф, который пригрозил перестать заниматься инновациями.

Универсальный QR-код позволит оплачивать покупки с помощью всех платежных инструментов. Кроме цифрового рубля это также Система быстрых платежей (СБП) и pay-сервисы банков. Для проведения платежа покупатель должен будет отсканировать код на кассе через свое банковское приложение. В «Основных направлениях развития финансового рынка России на 2025-2027 годы» Банка России говорится, что внедрение универсального QR-кода будет содействовать развитию платежных технологий и сервисов, повысит конкуренцию и упростит клиентский опыт.

«Платежи по QR-коду становятся одним из наиболее перспективных способов оплаты благодаря своей простоте и удобству, что делает их привлекательными для пользователей», — отмечает руководитель управления стратегии, исследований и аналитики ассоциации «ФинТех» Марианна Данилина.

Биоэквайринг

Еще одна технология, развитие которой ожидается в 2025 году — платежи по биометрии лица. «Планируется внедрение сервиса, позволяющего плательщику осуществлять оплату товаров и услуг с использованием его биометрических персональных данных как через СБП, так и картами «Мир», — говорится в «Основных направлениях развития финансового рынка» ЦБ.

Такой сервис уже запустил Сбербанк. Платить с помощью лица могут как клиенты «Сбера», так и клиенты других банков, но пока только в терминалах Сбербанка. Параллельно развитием биоэквайринга занимается НСПК. В 2025 году эти сервисы могут быть объединены в единое решение, чтобы с помощью биометрии могли расплачиваться клиенты любых банков в любых платежных терминалах, как это сейчас реализовано при платежах по картам.

Для платежей лицом используются данные россиян, хранящиеся в Единой биометрической системе (ЕБС). По данным на февраль 2024 года там находилось около 70 млн биометрических данных россиян, 30 млн из которых собрал и передал Сбербанк. Чтобы оплатить покупку лицом, нужно сначала сдать свои биометрические данные в ЕБС и привязать их к банковской карте, а затем на кассе выбрать этот способ платежа и посмотреть в специальную камеру.

Bluetooth-платежи

Платежи с помощью Bluetooth-технологии тоже будут одним из трендов 2025 года, сказала «РБК Трендам» партнер консалтинговой компании Futureproof Екатерина Семерикова. Это ожидаемая на рынке технология, которая станет еще одной заменой бесконтактным платежам по NFC-чипам.

Осенью 2024-го НСПК, а затем и «Сбер» сообщили о разработке таких решений. Сервисы будут доступны для пользователей смартфонов на Android и iOS и позволят оплачивать покупки простым прикладыванием телефона к терминалу. В настоящее время НСПК представила прототип решения. По словам гендиректора компании Дмитрия Дубынина, сейчас сервис хотят протестировать около 20 банков. Сбербанк планирует запустить аналогичный сервис во второй половине 2025 года.

Технологии для международных расчетов

Российские банки с марта 2022 года после начала конфликта на Украине и введения санкций испытывают сложности с проведением международных расчетов. Поэтому рынок постоянно находится в поиске новых решений, которые позволили бы обойти ограничения.

По мнению управляющего партнера Fintech Partners Александра Калякина, внедрение технологий для обеспечения международных платежей станет ключевым приоритетом в 2025 году. «Более 40% российской экономики связано с экспортно-импортными операциями, и остановка платежных потоков может парализовать бизнес-процессы огромного количества компаний», — объяснил важность проблемы Калякин.

Такими технологиями могут быть цифровой рубль, а также криптовалюты, с которыми на законодательном уровне разрешили проводить трансграничные переводы в рамках экспериментального режима.

Фото:Dalle-3
Индустрия 4.0 Цифровые валюты центробанков: их место в мире и в России

По мнению Калякина, Банк России видит именно цифровой рубль основным инструментом трансграничных расчетов. ЦБ отмечал, что при построении платформы цифрового рубля рассматривал возможность трансграничного взаимодействия. Например, регулятор планировал проработать вопрос взаимодействия цифрового рубля с цифровой валютой центробанка ОАЭ для проведения совместных операций. По словам бывшего первого зампреда ЦБ Ольги Скоробогатовой, одной из задач цифрового рубля является сотрудничество со странами, которые будут запускать национальную цифровую валюту, в частности с государствами ЕАЭС и СНГ. Это поможет проводить расчеты между Россией и партнерами без платежной инфраструктуры третьих стран, подверженной санкционным рискам, например без системы передачи финансовых сообщений SWIFT.

Однако, продолжает Калякин, перспективы полноценного функционирования системы взаимодействия цифровых валют Центробанков в 2025 году остаются крайне маловероятными, поскольку реализация требует создания аналогичной инфраструктуры за пределами России. «Сейчас становится понятно, что будущее международных расчетов для России связано с проектом BRICS Bridge», — считает Калякин. Он прогнозирует, что этот проект может заработать на горизонте 2-3 лет. BRICS Bridge — это платформа для расчетов в национальных валютах, в том числе цифровых, стран БРИКС, ее основными пользователями могут быть импортеры и экспортеры стран-участников. Сегодня Россия прорабатывает ее запуск вместе с центробанками стран БРИКС.

Искусственный интеллект

Влияние искусственного интеллекта (ИИ) на бизнес-процессы в банках значительно возросло в 2024 году и в новом году он будет одним из ключевых технологических трендов в банках, отмечает Данилина. «Особенно выделяется генеративный ИИ. Его инструменты были внедрены в рекордные сроки и изменили подход к взаимодействию с клиентами, например, через чат-боты и ИИ-ассистенты. Это значительно повлияло на подход к поиску необходимой информации и на развитие предприятий, работающих с данными, в целом», — отмечает эксперт в разговоре с «РБК Трендами».

Генеративный ИИ — это форма искусственного интеллекта, которая может создавать текст, изображения и разнообразный контент на основе анализа массива данных, на которых выполняется обучение. Для этого используются так называемые большие языковые модели. Самый известный пример такой модели — ChatGPT. На российском финансовом рынке свою большую языковую модель запустил «Сбер» — GigaChat.

Также банки делают фокус на внедрении ИИ-агентов и этот тренд усилится, сходятся во мнении опрошенные «РБК Трендами» эксперты. «ИИ-агент — это автоматизация определенных рутинных действий. Они помогают сотрудникам выполнять свою работу быстрее. Например, использование ИИ-агентов для базовой аналитики исторических данных», — объяснила Семерикова.

Автоматизация рутинных операций, таких как обработка кредитных заявок или сверка документов, уже экономит банковской системе миллиарды рублей ежегодно, приводит пример использования ИИ Калякин. Чат-боты и виртуальные ассистенты заменяют операторов колл-центров и обеспечивают круглосуточное обслуживание, а антифрод-мониторинг на базе машинного обучения существенно снижает потери банков от мошенничества.

ИИ также будет распространяться из-за продолжающегося дефицита кадров в России. «Поэтому те задачи, которые будут автоматизироваться в рамках ИИ, будут продолжаться в том числе и по этой причине. Нехватка человеческих ресурсов стимулирует усиливать устойчивость бизнес-модели с помощью ИИ», — рассуждает Семерикова. Однако творческие задачи и абстрактное мышление по-прежнему останутся за живыми сотрудниками, считает Данилина.

Большие данные

В 2025 году внедрение больших данных в финансовые сервисы продолжится, но эта технология сталкивается с рядом вызовов, рсссказывает СЕО и сооснователь финтех-платформы ROWI Виктор Вернов: «Текущие объемы данных настолько огромны, что они превращаются в «белый шум», теряя свою индивидуальную ценность. Почти каждый человек и компания оставляют все более растущий цифровой след, который усложняет его анализ: следы путаются, а компании начинают их скрывать». В ответ на эти проблемы на рынке появляются стартапы, которые занимаются обработкой этого набора данных и делают из них осмысленные выводы для бизнеса.

Использование больших данных может помочь упростить обслуживание юридических лиц, что также будет одной из тенденций 2025 года, говорит Вернов: «Задача — сделать его таким же быстрым и удобным, как для физических лиц. Особое внимание будет уделяться ускорению процесса получения кредитов и финансирования». По его словам, анализ больших данных позволит банкам формировать персонализированное предложение, основанное на реальном финансовом положении клиента, без запроса большого пакета документов.

Открытые API

Сейчас массивным объемом клиентских данных обладают крупные банки и IT-компании, у которых есть преимущество по обработке данных для внедрения более качественных услуг. Для развития конкуренции в этой сфере Банк России работает над внедрением открытых API.

Открытые API — это инструмент для быстрой и безопасной передачи данных между разными компаниями. На финансовом рынке он используется в первую очередь для того, чтобы банки открывали доступ к своим данным или сервисам сторонним кредитным организациям и компаниям и обменивались этой информацией друг с другом.

Фото:Unsplash
Индустрия 4.0 Что такое API простыми словами

В 2025 году ЦБ планирует продолжить работу над стандартами открытых API, которые с 2026 году должны будут в обязательном порядке подключать участники финансового рынка. До этого срока банки и другие финансовые компании могут использовать эту технологию добровольно, та кчто проекты по обмену данными в пилотном проекте уже запустили крупные банки: Сбербанк обменивается некоторыми данными своих клиентов с Т-Банком, а ВТБ с Альфа-банком.

Всего ЦБ планирует разработать стандарты открытых API о семи видах данных, которыми будут обмениваться банки, страховщики, микрофинансовые компании и другие участники финансового рынка. К этим данным в том числе относятся сведения о счетах и картах физических лиц, юридических лиц, сведения об ипотечном кредитовании и страховании граждан, об инвестиционных продуктах клиента, медицинских услугах и о геопозиционировании объектов.

«Широкое внедрение открытых API будет способствовать развитию инноваций и конкуренции на российском финансовом рынке, а также повышению качества и доступности финансовых услуг для граждан и бизнеса», — объясняется позиция ЦБ в проекте «Основных направлений развития финансового рынка России на 2025-2027 годы». Там подчеркивается, что обмен клиентскими данными может происходить только при получении соответствующего согласия от клиента.

«В 2025 году будут появляться новые финтех-компании, которые будут предоставлять инновационные решения на основе открытых API, искусственного интеллекта и децентрализованных систем. Такой подход будет не только ускорять цифровую трансформацию финансового рынка, но и меняет саму природу банковских услуг, позволяя клиентам получать их в привычной для себя среде (в любой удобной компании, не в банке)», — считает Калякин.

По его мнению, такой синергией технологий в первую очередь воспользуются банки за пределами ТОП-20, для которых актуальны сокращение издержек и повышение операционной эффективности. «Для них на первое место вероятнее всего выйдет умение эффективно сочетать различные технологии, например, использование искусственного интеллекта для персонализации предложений клиентам на основе внутренних данных банков и внешней информации, получаемой через открытые API от коммерческих партнеров и из государственных источников», — резюмировал Калякин.

➤ Подписывайтесь на телеграм-канал «РБК Трендов» — будьте в курсе последних тенденций в науке, бизнесе, обществе и технологиях.

Обновлено 20.01.2025
Главная Лента Подписаться Поделиться
Закрыть