Об эксперте: Зураб Намчевадзе, старший эксперт практики «Финансы» в компании Axenix.
От открытого банкинга — к открытым данным
Пожалуй, ключевой тренд финансового сектора ближайших лет — Open Banking (открытый банкинг), который трансформируется в Open Data (открытые данные).
Open Banking подразумевает предоставление доступа к банковским данным третьим лицам. Например, к информации об остатках на счетах и транзакциям клиентов. Банки смогут собирать и анализировать большее количество информации о пользователях и предлагать им персонализированные услуги. Более глубокий скоринг позволит им выдавать больше кредитов и предлагать более выгодные ставки надежным заемщикам, что может привлечь дополнительную аудиторию. Однако такая отраслевая открытость существенно усилит конкуренцию. У малых и средних игроков появится новый инструмент для привлечения клиентов других банков, в том числе лидеров рынка. Кроме того, благодаря открытым API небольшие организации смогут использовать уже готовые решения в области финтеха и не тратить время и деньги на разработку собственных технологических сервисов.
Благодаря распространению технологии Open Banking, клиенты банков смогут управлять своими активами из одного окна. Вместо нескольких приложений разных банков появится единый сервис, аккумулирующий информацию по всем финансовым продуктам — счетам, картам, кредитам, страховкам и инвестициям. Сбербанк и Т-Банк, а также «ВТБ» и Альфа-банк уже запустили пилотные проекты по объединению данных своих клиентов внутри одного приложения.
Тренд на прозрачность не ограничивается банковским сектором. Следующие «слои» — Open Finance и Open Data. Они предполагают распространение API-стандартов, соответственно, на весь финансовый рынок (инвестиции, страхование) и любые другие компании. Примером реализации Open Finance на российском рынке является банк «ДОМ.РФ»: с помощью Open API организовано взаимодействие со страховыми компаниями, что помогает сократить количество ошибок, оптимизировать риск-скоринг, сделать процесс более удобным для пользователей.
Доступ к инфраструктуре банка через технологию Open API могут получить любые компании, что позволит им встраивать банковские продукты в свои приложения и сервисы (модель Open Data). Границы между цифровыми финансовыми сервисами размываются — они объединяются в единую экосистему вокруг пользователя.
Внедрение Open Banking требует серьезного внимания к вопросам защиты информации. Однако, важно понимать, что клиенты не «раздают» свои данные всем подряд. Доступ к данным предоставляется только доверенным третьим лицам, и это всегда осуществляется с явного согласия клиента на обработку персональных данных (у ЦБ есть инициатива по единой базе согласий).
Законодательство и регуляторы устанавливают строгие требования к безопасности и конфиденциальности данных, что обязывает банки и другие компании соблюдать высокие стандарты защиты информации. Более того, использование открытых API-технологий не означает бесконтрольного распространения данных. Все взаимодействия происходят в защищенной среде, где безопасность и конфиденциальность клиента остаются в приоритете.
Подписка на персонифицированные сервисы
Многие крупнейшие по капитализации мировые компании являются экосистемами — такая бизнес-модель сегодня считается наиболее прогрессивной. Экосистемы охватывают все больше жизненных сценариев пользователей — и каждая из них нуждается во внедрении платежных и других банковских сервисов. Банки тоже развивают собственные экосистемы — уже сейчас многие повседневные задачи клиенты решают в банковском приложении.
На основе большого объема разнородных данных и предиктивной аналитики банки учатся формировать кастомизированные предложения для клиентов. Кроме того, экосистемы продвигают модель трат, основанную на подписках. Гиперперсонализация позволит формировать подписки не на стандартные пакеты услуг, а на образ жизни — набор сервисов, наиболее подходящий для конкретного жизненного сценария. Например, «начинающий специалист, приехавший в столицу из небольшого города», «многодетная семья из престижного района» и т.д. В каждом из этих случаев клиент получит не стандартное для всех предложение «оформите кредитную карту», а свой уникальный набор, соответствующих его целям, уровню дохода, материальному и семейному положению, месту жительства и так далее. Финансовые сервисы, как неотъемлемая часть экосистем, будут способствовать распространению модели временного пользования: потребность сберегать и покупать будет уменьшаться, а возможности брать на время по необходимости — увеличиваться. По прогнозу Cognitive Market Research, шеринг-экономика в мире с 2024 по 2030 год будет расти в среднем на 32,6%.
Деньги и активы становятся цифровыми
Банк России тестирует новую форму национальной валюты — цифровой рубль. Цифровые деньги будут храниться не на банковском счете, а в электронных кошельках на платформе Центробанка. Распоряжаться цифровыми рублями можно будет с помощью мобильных приложений, при этом транзакции будут проводиться моментально и круглосуточно. Баланс единого цифрового кошелька будет доступен через приложение любого банка. Таким образом, надежность конкретного банка перестает быть критическим фактором.
Свои цифровые валюты уже запустили четыре страны: Багамские Острова, Нигерия, Зимбабве и Ямайка. Пилотирование технологии проводят 26 стран — Россия, Китай, ОАЭ, Казахстан, Индия, Швейцария, Франция и другие. Можно прогнозировать, что в течение пяти лет многие из этих стран перейдут от экспериментов к массовым решениям.
Для коммерческих банков запуск цифровой валюты может обернуться значительным оттоком средств клиентов — при таком сценарии им придется найти новые бизнес-модели для работы. С другой стороны, появляется возможность создания новых финансовых инструментов на базе цифровых валют — и это одна из точек роста финансового сектора.
Цифровыми становятся не только деньги, но и другие финансовые инструменты. Цифровые финансовые активы (ЦФА) — аналог традиционных акций, облигаций, займов и векселей, которые обеспечены реальными ценностями — металлами, драгоценными камнями, нефтью, недвижимостью, акциями или финансовыми обязательствами корпораций.
Первые эксперименты российских банков с ЦФА начались в 2020 году, а в 2024 году количество эмиссий уже превысило 375 выпусков. Средневзвешенная ставка по ЦФА в 2023 году составила 15,2%. «Упаковывать» привычные финансовые инструменты в цифровые активы банки уже научились. Сегодня главный вызов состоит в том, чтобы продумать эффективные бизнес-модели и способы применения, которые помогут банкам получать дополнительный доход и эффективнее конкурировать на рынке, а их клиентам быстрее получать доступ к ликвидности или зарабатывать на ЦФА.
Искусственный интеллект для полной автоматизации финансовых операций
По данным Deloitte, 70% банков в мире уже используют искусственный интеллект и машинное обучение для прогнозирования денежных потоков, кредитного скоринга и выявления мошенничества. Проникновение ИИ в клиентские финансовые сервисы еще выше — 84%.
Российские банки — не отстают. В Альфа-банке искусственный интеллект анализирует данные о том, где открывать новые отделения. Банк «Открытие» с помощью ИИ формирует расписание сотрудников, которые занимаются продажами — клиенты могут заранее узнать удобное для посещения время.
Ключевая на ближайшие годы задача — разработка виртуальных советников. Это алгоритм, подсказывающий клиенту сроки платежей, выгодные условия кредитов или инвестиций, а также дающий рекомендации по расходам и доходам. Такие функции уже встроены во многие банковские приложения, однако финальная форма систем — полноценный голосовой помощник, синтезирующий и распознающий речь.
Одно из главных преимуществ чат-ботов — повышение конверсии. Как показывает анализ потребительского поведения, с каждым новым кликом снижается вероятность фактической покупки. А большинство современных ботов позволяют заказать продукт прямо в чате через ссылку на каталог. В связи с этим банки стараются интегрировать весь процесс покупки, начиная с выбора продукта и заканчивая оплатой, в сам чат.
В ближайшие годы банкам придется работать над понятливостью ассистентов. Исследование Chatbot Rank 2023 оценило способность чат-ботов российских банков распознавать сложные запросы, а также обращения с опечатками и ошибками. Динамика положительная: в 2022 году это умели 21% ботов, а в 2023 году — уже 56,4%. Однако почти половина сложных запросов до сих пор за пределами понимания ботов.
От геймификации — к метавселенным в финтехе
Последние несколько лет банки развивают геймификацию, то есть превращают определенные элементы приложения или сайта в игру. Это позволяет привлечь клиентов, ненавязчиво обучить их пользоваться онлайн-услугами банка, а также продвигать дополнительные продукты.
К примеру, Т-Банк запустил «Адвент-календарь» с заданиями на основе статистики собственных трат пользователей. Сбербанк предложил полноценные игры, где пользователь может выиграть (и проиграть) бонусы «Спасибо», стреляя по астероидам или гуляя по лабиринту.
Геймификация присутствует и в сторис внутри банковских приложений. Таким образом банки создают полноценные контентные площадки, одновременно продвигающие платные продукты и рассказывающие об интересных и полезных клиентам темах. Т-Банк также добавил функцию комментирования сторис — пользователи могут обсуждать контент или просто общаться прямо в приложении.
Следующий этап геймификации — метавселенные, то есть полноценные цифровые миры. Здесь люди смогут общаться, развлекаться, работать, покупать товары и услуги. Поэтому банкам придется осваивать это направление, перенося геймификацию из собственных сервисов внутрь метавселенных.
Развитие банковских сервисов в метавселенных, как ожидается, улучшит пользовательский опыт и даст возможность взаимодействовать с банками в более интерактивной и увлекательной среде. Пока существующие метавселенные не получили повсеместного распространения. Перспективы технологии зависят от множества факторов, таких как технологические ограничения и готовность пользователей адаптироваться к новым форматам. Несмотря на это, рынок активно интересуется этим направлением.
К примеру, у «Сбера» есть целый департамент, занимающийся разработкой метавселенных. Для банков этот тренд представляет интерес с точки зрения создания новых каналов привлечения клиентов и продвижения продуктов. Например, метавселенные начинают совместно использовать банки и застройщики при ипотечном кредитовании: клиенты имеют возможность детально рассмотреть в виртуальной среде не только саму квартиру, но и будущий ремонт и близлежащую инфраструктуру.
Банковский сектор меняется под влиянием технологий. Банки предлагают невозможный еще несколько лет назад уровень финансовых сервисов. Их услуги становятся незаметными для пользователя — они бесшовно «встраиваются» в продукты сторонних компаний и собственных экосистем. Через несколько лет уровень интеграции приведет к тому, что клиенты не будут различать, услугу какого банка они используют. Все это ставит новые вызовы перед банками — и на них нужно отвечать уже сегодня.