Глоссарий
ChatGPT — чат-бот на базе ИИ, который способен вести диалог, искать ошибки в коде, сочинять стихи, писать сценарии или даже спорить.
Стейблкойн — цифровой токен, стоимость которого привязана к фиксированной экономической единице, например, евро, доллару или золоту. Идея состоит в том, чтобы уменьшить ценовые колебания и создать более удобную систему для повседневного использования.
CBDC (Central Bank Digital Currency) — цифровая валюта, которую выпускают центральные банки. В отличие от других криптовалют, CBDC является официальным платежным средством. Как правило, CBDC привязаны к национальной валюте по курсу 1:1.
KYC (Know Your Customer) — обязательная для финансовых организаций проверка персональных данных клиента. Для прохождения процедуры пользователю необходимо предоставить один или несколько документов, подтверждающих личность. Это может быть паспорт, водительские права, счет за коммунальные услуги или любые другие документы.
AML (Anti-Money Laundering) — процедура по распознанию мошеннических схем на основе анализа агрегированных данных. Все организации, связанные с финансами, должны работать в соответствии с AML.
Дайджест подготовлен аналитическим центром red_mad_robot.
Тренды месяца: сокращение расходов в финтехе, новые способы бесконтактной оплаты и уменьшение зависимости от доллара США
Мировые банки объединились, чтобы создать конкурента Apple Pay и PayPal. Wells Fargo, Bank of America, JPMorgan Chase и еще четыре пока неназванных банка разрабатывают единый цифровой кошелек, который привяжут к дебетовым и кредитным картам клиентов. Управлять сервисом будет Early Warning Services (EWS) — частная финтех-компания, которая предоставляет услуги банковского скрининга. EWS принадлежит семи крупным банкам США: Bank of America, Capital One, JPMorgan Chase, PNC Bank, Truist, US Bank и Wells Fargo.
Финтехи переживают давление из-за новых экономических условий. В 2022 году технологические компании, занимающиеся продажей недвижимости, столкнулись с массовыми увольнениями, так как растущие ставки по ипотечным кредитам и инфляция отпугивают потенциальных покупателей жилья. Даже крупнейшая финтех-компания Stripe испытывает давление из-за замедления активности e-commerce и сокращает расходы. Этот сдвиг уже подорвал позиции финтеха на венчурном рынке — в четвертом квартале 2022 года сектор привлек всего 14% всех венчурных инвестиций мирового рынка. Это на десять процентных пунктов ниже, чем во втором квартале 2021 года, когда он достиг максимального показателя в 24%.
Производитель терминалов для приема карт Ingenico и IT-компания Fujitsu разработали технологию, которая идентифицирует пользователя и позволяет ему совершать платежи по рисунку вен. Система позволяет покупателям подтверждать подлинность своих платежей простым движением ладони над инфракрасным датчиком, без необходимости использования карты или PIN-кода. Чтобы подключить клиентов к услуге, продавцы розничных магазинов сканируют ладонь с помощью устройства Ingenico, после чего изображение шифруется, токенизируется и связывается с платежной картой пользователя в защищенной облачной среде Ingenico.
В Давосе запустили универсальную сеть (UDPN) для обеспечения взаимодействия между стейблкойнами и CBDC. Планируется, что проект станет международной системой передачи данных между различными государственными цифровыми активами. Например, это позволит совершать платежи в регулируемых CBDC компаниям из разных стран. UDPN разрабатывалась в течение последних двух лет. В июле 2022 года была запущена «песочница», в которой несколько банков активно тестировали перевод стейблкоинов и валютные транзакции.
Бразилия и Аргентина хотят создать общую валюту. Страны объявили о начале подготовительных работ по созданию общей валюты, что в конечном итоге может привести к формированию второго по величине валютного блока в мире. Первоначально основное внимание будет уделено тому, как новая валюта, которую Бразилия предлагает назвать sur (юг), может стимулировать региональную торговлю и уменьшить зависимость от доллара США.
Тема месяца: ChatGPT для «X-рынка»
За последние несколько лет общество столкнулось с новыми возможностями алгоритмов. Генеративный ИИ, включая Midjourney и Stable Diffusion, стал одной из главных обсуждаемых тем, продемонстрировав готовность технологии к применению в различных коммерческих направлениях: от рекламы до написания программного кода. Количество существующих и новых компаний, создающих продукты на основе этих технологических возможностей, резко возросло, и венчурные капиталисты обращают на это внимание — инвестиции в сегмент выросли на 425% с 2020 года.
ChatGPT создает новые рынки
К списку генеративных инструментов добавился ChatGPT, ставший популярным за последние несколько недель. Это проект от команды Open AI, где используется продвинутая языковая модель GPT-3.5. ChatGPT примечателен тем, что стал самым быстрорастущим проектом в стартап-среде за все время. К платформе подключились 100 млн пользователей за 2 месяца. Для сравнения: Netflix для этого потребовалось 3,5 года, Twitter — два года, а Spotify — пять месяцев.
Технология открывает новые возможности для стартапов, которые позволят пересмотреть наши паттерны и подход к работе. Некоторые энтузиасты создают продукты на основе ChatGPT, а другие — продвигают схожие с ним идеи, развивая собственные модели. Можно выделить несколько необычных направлений, где технология может упростить жизнь профессионалам и обществу:
-
ИИ — «белым воротничкам». Например, писать твиты, удобно заполнять ячейки в Excel или собрать простую презентацию (нейросети ChatBCG и Tome) — нейросеть поможет сгенерировать слайды, подготовить сторилайн и заполнить их контентом из открытых источников.
-
Студенты будут использовать алгоритмы в учебе. 37% ранних пользователей ChatGPT были студентами. Нейронная сеть помогает им писать эссе и стандартные тесты на уровне выше среднего ученика, сдавать юридические экзамены и писать научные работы. Плюс ChatGPT можно использовать как «ИИ-тьютора», который объясняет код или задачу студентам в реальном времени.
С запуском ChatGPT может начаться «золотой век EdTech»: новые инвестиции на рынки будут падать, однако взлететь сможет тот, кто адаптируется под тренды и начнет использовать новые технологии (в том числе генеративные нейросети). Конечно, не все согласны с этим мнением. Например, Департамент образования Нью-Йорка запретил использовать ChatGPT на школьных устройствах. Американские колледжи начали задумываться об изменении образовательных программ. А в России министр науки и высшего образования призвал не наказывать студента РГГУ, который написал диплом с помощью бота ChatGPT.
-
Виртуальное общение с ИИ «приобретает новые краски». Общение с ботами и цифровыми людьми — одно из направлений, которое развивалось несколько лет. Replica или Soul Machines позволяют создавать реалистичных цифровых ассистентов, имитирующих человеческое поведение. С выходом новой модели этот сегмент может получить новый этап развития. Например, один разработчик создал виртуальную подругу с помощью ChatGPT, Stable Diffusion 2 и преобразователя текста в речь на базе платформы Microsoft Azure. Она помогала ему практиковать китайский язык и просто общаться, отвечая на нестандартные запросы. Но через несколько недель проект застыл — нейросеть начала давать короткие ответы или забывать о сути диалога.
Стартап месяца: Celeri
Celeri — комплаенс для финтехов в LATAM. На рынке растет спрос на комплаенс и безопасность — они могут стать одними из ключевых конкурентных преимуществ для финтехов. Аргентинский стартап развивает платформу, которая предлагает инструменты для упрощения процессов мониторинга транзакций, онбординга клиентов (KYC и AML) и соблюдения нормативных обязательств местного законодательства. В случае Аргентины — от AFIP, Центрального банка, Национальной комиссии по ценным бумагам и Отдела финансовой информации.
В начале 2023 года компания привлекла $2,6 млн для масштабирования бизнеса в LATAM. Сейчас компания работает в Аргентине, Колумбии, Чили и Мексике, а к концу 2023 года планирует привлечь 100 клиентов в Бразилии.