О спикере: Никита Шамрай, старший вице-президент, руководитель блока информационных технологий ПСБ.
Основные тренды: от цифрового рубля до кибербезопасности
— Как изменились тренды финтеха в сложном 2022 году? Стал ли российский финтех более сконцентрированным на обработке процессов, работоспособность которых изменилась? Повлияли ли санкции на обособленность российского рынка?
— Безусловно, 2022 год стал непростым для многих отраслей экономики, в том числе и для финтеха. На изменения ключевых трендов повлияли санкции, отключение крупных банков от SWIFT, уход западных платежных систем, уход популярных pay-сервисов и иностранных IT-компаний. Игроки рынка изменили свои стратегии, но все эти, казалось бы, негативные явления и стали основными драйверами ускоренного развития инновационных отечественных финтех-решений и платежных систем. Когда западные IT-решения один за другим массово уходили из России, мы смогли создать необходимую цифровую инфраструктуру и сделать так, чтобы процессы импортозамещения не сказались на клиентском сервисе — оперативно внедряли отечественные передовые технологии, которые обеспечили устойчивость бизнес-процессов и дальнейший рост цифровой эффективности сервисов и процессов.
Отмечу, что российские компании стали разрабатывать не просто альтернативы ушедшим сервисам, а собственные инновационные эффективные решения. И с точки зрения цифровизации сферы банковских услуг наша страна была и остается одним из глобальных лидеров. Если сравнивать российский, китайский, американский или европейский финтех, то российский, несмотря на санкции, является одним из самых развитых. С таким количеством стартапов и сервисов, что есть в России, мы превосходим западные рынки.
— Расскажите, пожалуйста, подробнее, какие тренды сейчас являются ключевыми для российского банковского рынка?
— Помимо уже названного развития российских IТ-платформ и цифровой трансформации, банки продолжают внедрять искусственный интеллект и инструменты, позволяющие его эффективно использовать в различных направлениях, и, конечно, непрерывно развивают механизмы, усиливающие кибербезопасность и отвечающие на постоянно меняющиеся модели угроз.
Также актуальный тренд — развитие бесконтактных платежей. Люди уже привыкли платить «одним касанием», поэтому рынку после ухода западных pay-сервисов пришлось искать и активно внедрять альтернативные решения: pay-сервисы и приложения, оплату по QR-коду и биометрические платежи.
Еще один тренд — большие языковые модели, которые приобрели высокую популярность в 2023 году. ПСБ, в частности, использует нейросеть от «Яндекса» — YaGPT, которую мы интегрировали в наш чат-бот. Этот инструмент помогает снизить нагрузку на кол-центры и анализировать обратную связь от клиентов. Бизнес-ассистент «Катюша», разработанный ПСБ и интегрированный в VK-мессенджер, стал этой осенью лидером по функциональной эффективности и удобству клиентского взаимодействия среди банковских чат-ботов для предпринимателей. Представители малого и среднего бизнеса в 2023 году более чем в 100 раз увеличили число банковских операций, проведенных с помощью бизнес-ассистента в мессенджере.
Импортозамещение ПО и оборудования
— Как происходит процесс импортозамещения, с какими сложностями сталкивается рынок?
— Импортозамещение в банковской отрасли затрагивает весь технологический стек — от оборудования до программного обеспечения (ПО). Процесс идет довольно успешно и активно, однако возникают и некоторые сложности. Если говорить о плюсах, то отечественные программные решения обладают существенными преимуществами — открытый исходный код, позволяющий дорабатывать и модифицировать ПО под собственные задачи; омниканальность — внедряются платформы с возможностью комбинировать отдельные компоненты из разных компаний; разрабатывается микросервисная архитектура, позволяющая отслеживать бизнес-эффективность процессов в режиме реального времени. К слову, банки, которые являются субъектами критической информационной инфраструктуры (КИИ), должны полностью импортозаместить значимые объекты КИИ к концу 2024 года.
В то же время с заменой оборудования ситуация сложнее. Некоторые устройства еще просто не созданы на российских предприятиях. Сейчас появляются аналоги оборудования, мы их тестируем, постоянно находимся на связи с производителями для того, чтобы найти замену с необходимым уровнем надежности и работоспособности.
Искусственный интеллект: опасность или незаменимая технология будущего
— Одной из главных технологий сейчас является искусственный интеллект. Считаете ли вы ИИ технологией будущего либо видите в нем угрозу?
— Искусственный интеллект — это логичный этап развития технологий, без которого уже невозможно обрабатывать постоянно растущие объемы информации. Эту ступень развития должны пройти все.
Наверное, ИИ сейчас многих пугает, как и все новое. Кто-то боится «большого брата», который будет за нами наблюдать. Кто-то обеспокоен тем, что ИИ может быть использован для ограничения прав и свобод человека. Но искусственный интеллект всего лишь инструмент, и если его использовать правильно, то он помогает во всех отраслях жизнедеятельности. Сегодня технологии искусственного интеллекта используются в смартфонах, системах умных домов, медицине, образовании и промышленности.
В целом, если говорить про сферу IT, то, возможно, в какой-то момент времени информационные технологии, в том числе и ИИ, станут общей специализацией (как математика или русский язык), которую нужно преподавать в школе и институте. И когда люди будут приходить на работу, они должны будут понимать хотя бы базовые вещи: как работать с нейросетью и моделями ИИ. Это просто отдельное направление развития и дополнительный аспект, который будет нужен каждому человеку в будущем.
— Для каких банковских продуктов, услуг и внутренних процессов в кредитных организациях может использоваться ИИ? Как он их меняет?
— Повторюсь, ИИ делает все процессы более удобными и быстрыми. Например, он может применяться в кредитных скорингах, рекомендациях по созданию инвестиционных портфелей, выявлении мошеннических действий, персонализации клиентского опыта. То есть везде, где нужно обработать большой объем данных, получить результат и выявить какие-то закономерности.
Как нейросети дополняют чат-боты
— Вы отметили тренд на использование больших языковых моделей. Как нейросети могут использоваться в банковском бизнесе?
— Расскажу на примере нашего банка. Как я уже сказал, ПСБ использует нейросеть от «Яндекса» — YaGPT, которую интегрировали в наш чат-бот. Обычный чат-бот ограничен алгоритмом, который в него заложен. Нейросеть смотрит на весь объем информации: это позволяет подготовить более содержательный и подробный ответ. Большие языковые модели можно использовать везде, где есть некий диалог, где требуется задать вопрос и получить ответ. Но в основном мы сейчас нацелены на их применение в общении с клиентами — чтобы люди могли как можно быстрее решить свою проблему при обращении в банк.
— ИИ на финансовом рынке пока развивается самостоятельно, однако Банк России уже задумался о его регулировании. Как вы считаете, нужен ли контроль? Может ли его отсутствие привести к монополизации рынка крупнейшими банками?
— Любые технологии и способы их применения рано или поздно попадают под определенные регламенты, например лицензирование. Одной из основных проблем, связанных с GPT, является потенциальная неспособность обнаружения фальсификации данных, что может привести к распространению дезинформации и манипуляции общественным мнением. Однако существуют методы и технологии, которые могут помочь решить эту проблему: алгоритмы проверки подлинности, фильтры и модерация контента.
При этом отсутствие регулирования ИИ не приведет к монополизации рынка крупными игроками. Всегда есть лидеры, которые готовы вкладывать в исследования технологий больше денег. Они первыми поймут, как можно эффективно работать с новыми технологиями, и получат инструменты, которые сможет использовать любой другой банк за небольшие деньги.
