«Такие возможности дают мобильные банки и электронные кошельки, но последние в России развиты плохо из-за ограничений, которые накладывает на них законодательство. Поэтому квалифицированный пользователь будет выбирать мобильный банк как главный инструмент для транзакций», — говорит ведущий UX-исследователь консалтингового агентства Markswebb Анастасия Долгова.
Лучшие мобильные банки на российском рынке, согласно исследованию Mobile Banking Rank 2020 от Markswebb:
💳 Удобно получать деньги на карту. К лучшим приложениям в этой категории относятся те, что снижают барьеры при получении денег: предоставляют функции запроса средств, разделения платежей, формирования прямых ссылок на оплату или QR-кодов, по которым клиенты других банков могут быстро перевести деньги.
Пример: приложение Тинькофф Банка — в нем удобно разделить покупку или счет в ресторане между несколькими лицами. Это можно сделать прямо на экране транзакции: нужно выбрать из контактов нужных людей — и им будет отправлен запрос на перевод.
💸 Выполнить финансовые обязательства: оплатить налоги, подписки, услуги ЖКХ, кредиты, пошлины, штрафы и так далее. Во избежание просрочек по таким платежам для клиентов важна функция перевода периодических платежей в автоматический режим.
Пример: приложение «Сбербанк.Онлайн», которое позволяет создать автоплатежи. Это дает клиенту возможность не копить счета и вовремя закрывать все долги.
🌐 Оформить банковский продукт полностью онлайн. Дистанционное получение новых банковских продуктов необходимо в ситуациях, когда нет возможности посетить отделение банка. В 2020 году выросла востребованность цифровых карт, которые можно открыть в приложении и начать сразу ими пользоваться через Apple Pay или Google Pay.
Пример: одним из лучших примеров на рынке является реализация этой функции в приложении Альфа-Банка.
Приложения для осознанного потребления
Представленные приложения также выбраны на основе исследование Mobile Banking Rank 2020.
🛍️ Получить понятную выгоду от покупки. На витринах продвинутых банков представлены товары и услуги с конкретной стоимостью и подробными условиями предложения.
Пример: «Сбербанк.Онлайн». Приложение знакомит покупателей со своими партнерами и подробно объясняет, как они могут воспользоваться их предложениями, какие условия надо соблюсти и какие выгоды они получат после покупки.
📱 Бесшовно приобрести услугу.
Пример: приложение Тинькофф Банка, в котором можно выбрать товар, тут же оплатить его картой банка и указать адрес доставки — все в едином интерфейсе. «Это повышает удобство и влияет на лояльность клиента, мотивируя использовать сервис для покупки других продуктов и услуг», — пояснила руководитель команды исследователей Markswebb Виктория Нагорных.
👀 Выбрать большое количество товаров и услуг.
Пример: приложение Совкомбанка, который выпускает карту рассрочки «Халва». На данный момент в нем представлен самый широкий набор товаров и услуг.
Приложения для инвестирования
Для накопления и приумножения денег россияне все чаще начали использовать нивестиции на фондовом рынке, которые, по словам UX-исследователя Markswebb Дарьи Громовой, вызывают особый интерес на фоне падения ставок по вкладам в банках.
Рекомендации по приложениям основаны на методике исследования Digital Investment Rank 2021, а также на изучении лучших практик необанков, предлагающих инвестиционные решения клиентам. С их помощью можно выделить три критерия хорошего InvestTech-приложения:
⚡ Быстро перейти от регистрации к первым покупкам. Чтобы приступить к инвестициям, пользователь должен внести деньги на свой брокерский счет или ИИС (индивидуальный инвестиционный счет). Важно, чтобы приложение предлагало удобные способы пополнения и помогало быстро пройти эту процедуру.
Пример: приложение БКС «Мир Инвестиций», которое подсказывает, как можно пополнить брокерский счет и ИИС. Также оно предлагает разные способы пополнения, в том числе через карты, Apple Pay, Google Pay и Системы быстрых платежей.
🧿 Снизить риски.
Пример: приложение «Тинькофф Инвестиции». Оно берет на себя риски клиента в первый месяц инвестиций: если он потерпел неудачу, а портфель не превышает 100 тыс. рублей, то брокер покрывает убытки. Так клиент избавляется от страха потерять вложения из-за того, что в чем-то не смог разобраться или сделал неправильный выбор.
🎁 Получить достаточно информации для выбора продукта. Новичкам сложно понять, какой продукт или бумагу лучше выбрать. Большую часть вопросов может снять хорошо организованный каталог продуктов, который раскроет суть инвестиционного инструмента, его доходность и специфические условия.
Пример: приложение «Открытие Брокер» выносит на первый план готовые инвестиционные продукты, ориентированные на инвесторов, стремящихся к простым решениям и не желающих активно торговать на бирже. Для опытных пользователей есть возможность искать продукты по гибко настраиваемым фильтрам.
Приложения для онлайн-страхования
«Российский рынок Digital Insurance еще достаточно молод, что показывает наше исследование мобильных приложений страховых компаний. Игроки только начинают осваивать онлайн, поэтому сложно найти приложение, которое могло бы удовлетворить все потребности пользователя. Сейчас основные ожидания пользователей связаны с построением удобной базовой функциональности», — отмечает руководитель команды исследователей Markswebb Елена Сергеева.
📑 Легко выбрать страховой продукт.
Пример: приложение ВСК, в котором выбор коробочного продукта реализован просто и наглядно — пользователь выбирает необходимую опцию, ориентируясь по представленным объектам страхования и жизненным ситуациям. Это позволяет, не разбираясь в опциях, быстро принять решение о покупке и оформить полис.
📡 Оформить полис онлайн.
Пример: приложение ВСК, в котором можно дистанционным способом оформить КАСКО. Через приложение можно отсканировать документы и самостоятельно провести осмотр автомобиля. Это сокращает процесс оформления и экономит время менеджеров компании.
🚗 Оформить страховой случай онлайн.
Пример: информирование о действиях при наступлении страхового случая наиболее удобно реализовано в приложении СК «Согласие». Возможность перейти к обращению по страховому случаю доступна как в меню (кнопка SOS), так и на экране с информацией о действующем полисе. Ответив на несколько вопросов, клиент получает инструкции, соответствующие его конкретной ситуации. Из ответов формируется обращение по урегулированию страхового случая, избавляя пользователя от необходимости самостоятельно искать нужный бланк и формат для получения компенсации.
Приложения для финансового планирования
Мобильные банки позволяют ставить финансовые цели и анализировать расходы, но не все из них учитывают обращение наличных средств и транзакции с карт других банков. Аналитики Markswebb изучили приложения, отвечающие этим задачам, и представили лучшие примеры в трех категориях:
💵 Не вносить транзакции самому.
Примеры: Android-версии приложений «Дзен-Мани», CoinKeeper 3, EasyFinance. Они автоматически заносят данные о расходах и доходах по информации из SMS и Push-сообщений от банка. Пользователю остается только распределить их по категориям, а также добавить информацию по наличным средствам.
👪 Пользоваться всей семьей.
Примеры: приложения CoinKeeper и «Домашняя Бухгалтерия». Они обеспечивают доступ к учету для всех активных участников домохозяйства вне зависимости от устройств и видов доступа. Данные о финансах вносятся автоматически через распознавание SMS или Push-сообщений, а также с помощью ручного ввода.
📈 Ставить и визуализировать финансовые цели. Хороший опыт финансового планирования дают те приложения, которые не только позволяют ставить цели, но и понятно визуализировать прогресс. Это мотивирует держать цель в фокусе и скорее получать желаемое.
Пример: приложения EasyFinance и CashTrails.
Какие приложения могут появиться в России
По словам руководителя аналитического отдела Ассоциации «ФинТех» Никиты Ломова, основной тренд за рубежом — распространение сервисов для управления личными финансами (PFM — personal finance management): «Они предлагают пользователям оптимизировать те или иные категории трат на основе анализа операций по всем счетам клиента. Кроме того, такие приложения могут предлагать наиболее выгодные инструменты для инвестирования, агрегируя информацию о продуктах различных финансовых организаций».
В России есть примеры запуска PFM-приложений, однако их полноценная работа будет возможна после внедрения открытого банкинга (открытых API) в нашей стране, объясняет Ломов. Сейчас Ассоциация «ФинТех» совместно с ЦБ и банками пилотирует эту технологию.
По мнению Ломова, распространение других типов приложений (например, для этичного инвестирования) будет происходить по мере роста финансовой грамотности населения.
Зарубежные примеры:
- Сервис Сurrensea, Великобритания
Британский сервис Currensea предоставляет банковскую карту, которую благодаря открытым API можно подключить к счету пользователя в любом из банков. Это позволяет отказаться от процедуры идентификации при выдаче карты, поскольку владелец счета уже идентифицирован банком и прошел проверку на соблюдение законодательства по борьбе с отмыванием денег (AML). Также приложение устраняет необходимость пополнения счета, манипулирования несколькими валютами или ведения нескольких карт одновременно. Выгода от использования приложения заключается в том, что владелец карты обслуживается по тарифам Currensea, которые позволяют экономить в путешествиях до 85% на расходах.
- Приложение для личного финансирования Mint, США
Приложение предлагает много простых в использовании инструментов финансового планирования, таких как составление бюджета, отслеживание транзакций и кредитного рейтинга пользователя. Для этого необходимо подключить свои банковские счета к аккаунту Mint. В приложении можно просматривать балансы и самые последние транзакции по всем счетам, получать предупреждения о предстоящих платежах, анализ расходов и пр.
- Приложение для разумного инвестирования для женщин Ellevest, США
Ellevest предлагает инвестиционный алгоритм, который учитывает уникальные реалии жизни женщин, включая разницу в оплате труда, декретные отпуска и более длительную продолжительность жизни. Хотя Ellevest уделяет особое внимание справедливому инвестированию для женщин, организация работает с любым взрослым гражданином США, чтобы помочь воплотить финансовые цели в жизнь посредством разумного инвестирования. Ellevest создает инвестиционный портфель, используя разнообразное сочетание акций, облигаций и альтернативных фондов, чтобы снизить общий риск портфеля. Также Ellevest предлагает финансовые рекомендации по откладыванию денег на пенсию вплоть до доллара.
- Приложение для управления финансами для пар Honeydue, США
Honeydue помогает парам уменьшить количество споров из-за денег. Приложение предлагает инструменты для обмена информацией об остатках на счетах и расходах. Оно позволяет парам обсуждать отдельные транзакции в чате и вместе управлять оплатой счетов с напоминаниями, чтобы избежать их просрочки. Также приложение умеет составлять бюджет (личный и совместный), делиться остатками на счетах и историей текущих транзакций, а также позволяет следить за всеми счетами пользователей (текущими, инвестиционными и так далее) благодаря поддержке более 20 тыс. финансовых учреждений в пяти странах.
