Топ-10 финансовых советов — разбор от главы НПФ Сбербанка

Тезис: Записывайте свои расходы каждый день, это снизит их на 10-30%. Составляйте бюджет, планируйте расходы, и не только по оптимистичному сценарию.

Комментарий: Этот совет особенно актуален для молодых людей, доходы которых не слишком велики — они только начинают расти. На этом этапе важно мониторить доходы и расходы. Учитывать не только основную зарплату, но и любые денежные поступления - от подработок до платежей от арендаторов бабушкиной квартиры. И следить, чтобы расходы не превышали доходы, по возможности не уходить в минус. Кредиты на этом этапе лучше не брать, особенно без анализа стабильности своих доходов.

Мониторинг расходов, финансовое планирование, контроль за кредитами — эти инструменты актуальны не только для молодежи. Они подойдут всем, у кого нет сверхдоходов, но есть еще невыполненные финансовые цели.

Тезис: Регулярно откладывайте около 10-30% средств, как только поступают крупные суммы, например зарплата или премия. Деньги стоит откладывать еще до оплаты всех счетов и покупок. Не нужно экономить и откладывать то, что остается в конце месяца.

Комментарий: Как только доходы достигают такого уровня, что начинают покрывать все текущие расходы, часть из них нужно стремиться откладывать. Правда, я сомневаюсь насчет 30% — скорее, речь стоит вести все-таки о 5-10%.

А вот совет перевести часть средств в накопления еще до того, как начнешь их тратить, очень верный. Обычно россияне (в отличии от жителей Юго-Восточной Азии, например) поступают прямо противоположно, сначала тратят зарплату, а потом откладывают, если что-то остается. Но вокруг слишком много потребительских соблазнов, поэтому сбережения пополняются далеко не каждый месяц. Так что лучше сразу заставить себя отложить 5% дохода, а уже потом как-то разумно потратить остальное.

Тезис: Создайте неприкосновенный запас, подушку безопасности в размере примерно трех-шести ежемесячных зарплат. Это резерв на случай непредвиденных ситуаций, поэтому его нельзя тратить даже на крупные покупки или размещать в финансовых инструментах. На подушку безопасности нужно откладывать минимум 10% от своего основного дохода и 40-60% от любого дополнительного.

Комментарий: Подушка безопасности должна быть, но ее размер зависит от того, на какой стадии жизненного цикла находится человек. Пока ты молодой, в случае форс-мажора еще можешь рассчитывать на помощь родителей, и подушка может быть минимальной. А вот в 45-50 лет неприкосновенный запас в размере полугодовой зарплаты — это уже очень мало. К пенсионному возрасту подушка безопасности в идеале должна вырасти как минимум до размера пяти годовых зарплат, а желательно и больше. Поэтому о пенсионных накоплениях тоже лучше начинать заботиться смолоду, чтобы потом не пришлось отправлять в сбережения слишком большие суммы или резко снижать свой уровень жизни после окончания карьеры.

Финансовая подушка безопасности нужна на случай крупных непредвиденных расходов — например, сгорела квартира или срочно требуется дорогое лечение. Но в подобных случаях помогают не только накопленные деньги. Инструментом для решения проблемы может стать и страховой полис — пока у человека еще нет хронических заболеваний, страховка здоровья обходится довольно дешево, а имущество с ее помощью будет защищено от случаев, которые требуют самых больших затрат (например, от пожара).

Если вы вошли в ритм, когда текущие доходы покрывают расходы и что-то еще остается, то выпадать из него не нужно, даже когда приходят дополнительные крупные суммы — бонусы, наследство, деньги от продажи квартиры и т.д. Постарайтесь не поддаваться искушению и тратить их полностью на удовлетворение сиюминутных желаний. Я знаю примеры, когда люди в возрасте 35 лет, получая солидные бонусы, полностью тратили их на аренду дорогостоящих вилл за границей и уезжали туда всей семьей на лето. Накоплений они не делали. А к 50 годам в бизнесе этих людей начались проблемы, на руках остались кредиты, в уплату которых ушли даже квартиры.

Тезис: Если вы копили, например, на путешествие, то надо обязательно в него поехать. Иначе мозг обесценит такие цели, обманется, и в следующий раз будет находить способ, как бы слить деньги, а не накопить.

Комментарий: Тут все зависит от конкретной ситуации. Если какие-то жизненные обстоятельства требуют срочных финансовых вложений, и потратить на них деньги сейчас важнее, то от путешествия можно и отказаться. Если же все спокойно, то не стоит чрезмерно зажиматься и «чахнуть» над накоплениями, как Кощей над златом. Копили на конкретную цель — осуществите ее и двигайтесь дальше.

Тезис: Если зарабатывать больше и тратить меньше, будут оставаться свободные средства. Их можно положить на счет или инвестировать. Подумайте, как вы могли бы зарабатывать больше: взять дополнительные обязанности на текущей работе, найти подработку, заняться фрилансом. Потом подумайте, как тратить меньше. Например, готовьте дома и реже ходите в кафе. Меньше тратьте на одежду. Продайте машину и пользуйтесь общественным транспортом или каршерингом.

Комментарий: Кто из нас не хочет зарабатывать больше? Конечно, к этому нужно стремиться, но по факту мы зарабатываем столько, сколько можем. Сокращать расходы тоже необходимо, но здесь не стоит доходить до фанатизма. Траты просто должны быть разумными и соответствующими именно вашим жизненным обстоятельствам. И не забывайте, что общемировой тренд развития шеринговой экономики возник далеко не случайно.

Например, вряд ли стоит покупать квартиру, когда у человека еще нет семьи, а посильного ипотечного кредита хватает только на однокомнатную хрущевку на окраине Москвы. Через несколько лет это жилье может оказаться слишком маленьким или неудобным, и придется влезать в новые долги, чтобы его поменять. В таком случае выгоднее арендовать квартиру. Любимый многими аргумент «в ипотеку я плачу деньги за свою квартиру, а в аренду — просто отдаю их чужому дяде», является безграмотным. Очень часто процент, выплачиваемый банку, может быть выше арендной платы. То же самое и с автомобилями — если вы не проезжаете несколько десятков километров в день, то, возможно, выгоднее пользоваться каршерингом или такси, а не покупать собственную машину.

Предложения инвестировать деньги в различные финансовые продукты сейчас в большой моде, но подходить к ним нужно с осторожностью. На достаточно длинном жизненном этапе, когда человек только формирует свой капитал, доходность вложений имеет гораздо меньшее значение, чем их регулярность. Допустим, у вас есть 200 тыс. руб. сбережений и 50 тыс. руб. регулярного дохода. Лишний процент, который вы можете заработать на более рискованных инвестициях, — это всего 2 тыс. руб., игра просто не стоит свеч. Гораздо важнее просто регулярно откладывать 5 тыс. руб, а это 10% от зарплаты, приучая себя делать сбережения на постоянной основе.

Чтобы заработать хороший процент на маленьких суммах, нужно разбираться в фондовом рынке и финансовых инструментах, иметь специальные знания, время и опыт. Поэтому на начальном этапе лучше воспользоваться консервативными сберегательными инструментами — пополняемым депозитом, накопительным страхованием жизни, индивидуальным пенсионным планом, — для использования которых не нужно самому проявлять инвестиционную активность. Например, мы в прошлом году начислили 9% по нашим индивидуальным пенсионным планам. Где-то на акциях можно было бы заработать больше, но для этого нужно хорошо разбираться в этой теме.

Начинать именно инвестировать, а не сберегать, нужно тогда, когда у человека уже сформированы достаточно большие активы. В этом случае деньги можно отдать в управление доверенным профессионалам, и инвестиционный доход по ним может быть соизмерим с регулярным заработком или даже превысить его.

Тезис: Инвестируйте в валюту — это простой и интуитивно понятный инструмент, для которого не нужны специальные знания и навыки.

Комментарий: На начальном этапе это не так важно, но когда есть уже достаточно большой капитал (эквивалент примерно $10-15 тыс.), стоит разбить свои накопления на три корзины — рублевую, долларовую и евро. Не стоит гнаться за минутной конъюнктурой, особенно если вы заинтересованы в долгосрочных сбережениях. Посмотрите на курс рубля и доллара 20-летней давности, представьте, что у вас было по $1 тыс. в каждой валюте, и все эти годы вы их инвестировали — доллары в долларовые активы, рубли в рублевые с одинаковым риском (например, в облигации или депозиты надежных банков). Вы увидите, что рубль ежегодно девальвировался на 5-6% относительно доллара, но при этом доходность по рублевым активам была на эти же 5-6% выше, чем по долларовым активам. То есть в конечном итоге накопленные суммы будут приблизительно одинаковы в размерах текущего курса, для долгосрочных сбережений это правило работает однозначно.

Тезис: Недвижимость — это очень надежный инструмент, хотя и требующий длительного инвестиционного горизонта. Также обратите внимание на драгоценные металлы и камни — это один из самых безопасных активов в кризис.

Комментарий: Время, когда недвижимость была основным средством размещения капитала, прошло. Это в 1990-е годы она постоянно росла в цене, опережая не только инфляцию, но и многие другие активы. Сейчас такого устойчивого роста нет уже нигде в мире. Недвижимость была своего рода пирамидой, сейчас она обесценилась и уже вряд ли восстановится до тех значений, которые были на пике. Люди, скупившие тогда много недвижимости, немало потеряли.

Чтобы не столкнуться с такой проблемой, нужно диверсифицировать активы, в которые инвестируешь. Весь капитал нельзя вкладывать ни в доллар, ни в недвижимость, ни в драгоценные металлы. В последний год золото сильно росло в цене, потому что все боялись перегрева фондовых рынков. Для диверсификации сбережений отложить сейчас часть активов в драгметаллы — это разумная стратегия, но заниматься этим слишком сложно, если держишь на этом рынке меньше, чем несколько десятков миллионов рублей.

Тезис: Не инвестируйте в акции. На них не разбогатеешь. Профессиональные трейдеры часто действуют наугад.

Комментарий: Есть золотое правило инвестирования, сформулированное Уорреном Баффетом — не вкладывайтесь туда, чего вы не понимаете. Чтобы покупать конкретные акции, нужно хорошо в них разбираться, следить за новостями, за фундаментальным анализом, доверять профессионалам, которые работают на фондовом рынке. Гораздо проще покупать коллективные инвестиции и вкладывать в фонды, привязанные к определенным индустриям.

При инвестировании именно в акции очень важно не паниковать в кризисных ситуациях и не кидаться сразу все продавать. Например, в марте этого года все рынки упали из-за коронавируса, многие инвесторы потеряли около 25% от того, что держали на фондовом рынке. Но через три месяца все снова выросло, вернулось к прежним уровням. Люди, оказавшиеся достаточно терпеливыми и не подверженными панике, в итоге оказались в плюсе.

Стандартный подход к инвестированию заключается в том, чтобы не продавать, а, наоборот, покупать то, что падает. Это относится и к валюте: если рубль сильно девальвируется, не нужно спасаться, покупая доллары, нужно продать доллары и купить на них много обесцененных рублей.

Важно помнить, что держать деньги на бирже нужно в среднем от двух до пяти лет. Если вы к этому не готовы, если деньги могут вам понадобиться в ближайшие два-три года, то в акции лучше не инвестировать. В течение двух лет рынок может сильно упасть, и тогда, чтобы вытащить накопления, вам придется продавать активы на минимуме, сильно при этом теряя.

Тезис: Заниматься благотворительностью. Привычка помогать тем, кто в нашей помощи нуждается — прекрасный способ благодарить жизнь за все хорошее, что она нам дает. Делиться добром с теми, кому его не хватает, — значит, запустить круговорот положительных изменений.

Комментарий: Конечно, помогать нужно, если есть такая возможность, и благотворительность очень важна для многих людей. Но вряд ли кто-то делает это потому, что ждет запуска «круговорота положительных изменений». Человек просто хочет помогать, хочет активно участвовать в жизни общества, понимая, что у него есть для этого возможности.

Тезис: Инвестируйте в себя. Еще Бенджамин Франклин говорил: «Инвестиции в знания платят лучшие дивиденды».

Комментарий: А вот это очень правильно. Прежде чем думать, в какие сложные и доходные инструменты можно инвестировать, вложите достаточно средств в свое здоровье, образование, карьеру. А небольшие регулярные сбережения, привычка к которым формируется смолоду, серьезно вам в этом помогут.