У кредиток короткий грейс-период
Кредитные карты принято считать одним из самых дорогих для клиентов банковских продуктов. И ставки по ним действительно выше, чем по ипотеке или автокредитам. Например, в сентябре 2021 года полная стоимость кредита (ПСК) в карточном сегменте достигала 30% — это был пятилетний максимум.
Проценты можно не платить, если вы укладываетесь в льготный период и до его окончания закрываете весь долг по карте. Но раньше для этого требовалась жесткая финансовая дисциплина. Большинство банков предлагали грейс-период не более 30–50 дней. И чтобы не разориться на процентах, нужно было возвращать потраченное уже со следующей зарплаты.
Постепенно грейс-периоды на рынке стали увеличиваться. «Еще пять лет назад, кроме нас, никто не предлагал кредитки со 100-дневным льготным периодом. Сейчас это практически маст-хэв для крупных игроков. Последнее время почти все участники топ-10 поменяли свои продукты и последовали заданному тренду», — рассказывает руководитель дирекции развития кредитных карт Альфа-банка Николай Волосевич.
Сейчас, по данным Frank RG, длительность льготного периода стала главным критерием при выборе кредитной карты в массовом сегменте. Опросы компании показывают, что для держателей кредиток этот критерий даже важнее, чем стоимость обслуживания или процентная ставка. И если раньше банки пытались привлекать клиентов повышенными кешбэками, то теперь «война кешбэков» сменилась «гонкой грейсов».
В частности, Альфа-банк увеличил льготный период более чем в 3,6 раза — до одного года. «Мы хотели предложить продукт, который закрепит за банком позицию трендсеттера. Это позволит привлечь новых клиентов, в том числе тех, кто раньше не пользовался кредитками», — объясняет Николай Волосевич.
Как это работает
Годовой грейс-период распространяется на любые покупки, сделанные в первые 100 дней пользования картой Альфа-банка. После этого, со 101 дня, на все новые покупки будет действовать стандартный 100-дневный льготный период.
Обслуживание карты всегда будет бесплатным. Наличные можно снимать без комиссии и ограничений в рамках лимита во всех банкоматах мира. Альфа-банк не взимает за это комиссий.
Чтобы получить год без процентов и вечное бесплатное обслуживание, необходимо оформить кредитку в период акции — с 14 февраля до 31 марта 2022 года.
Больше всего банки зарабатывают на ваших просрочках
Несколько лет назад было популярно мнение, что любимые клиенты банков — платежеспособные, но недисциплинированные люди. Ведь штрафы за просрочки и проценты за рамками льготного периода увеличивают доход кредитной организации.
Основу бизнеса банков действительно составляют процентные доходы. Но это не единственная статья заработка. Значительную часть своей прибыли финансовые организации получают от проведения транзакций. Причем объемы таких операций и доходов растут.
Например, в 2019 году российские банки из топ-150 обработали 24,2 млрд транзакций, а 2020-м — уже 34,2 млрд. А в первом полугодии 2021-го чистый комиссионный доход банковского сектора увеличился сразу на ₽150 млрд.
Когда речь идет о кредитках, основной доход — именно транзакционный, отмечают во Frank RG. Это связано в том числе с большой долей «грейсеров». Причем чем богаче аудитория, тем эта доля выше. В массовом сегменте на «грейсеров» приходится 56%, в обеспеченном — уже 85%.
«Кредитки для банков сегодня — это не способ заработать на просрочках, а эффективный инструмент удержания клиентов», — подтверждает Николай Волосевич.
Кредитки лучше использовать только для аренды машины и бронирований
Вносить залог за арендованную машину или предоплату за отель действительно удобно и правильно с кредитной карты. Клиенту не нужно резервировать собственные средства: вместо этого блокируются средства банка. Но это не единственный вариант.
Например, некоторые кредитки можно использовать в том числе и для снятия наличных без комиссии. Но доля наличных операций стремительно снижается, особенно в России. BCG даже называет этот феномен «русским чудом». Компания ожидает, что в следующие 10 лет безналичные операции в России продолжат расти опережающими темпами, оставляя позади крупнейшие экономики мира — США, Великобританию, Германию.
Учитывая это, банки сосредоточились на льготных опциях для безналичного использования карт. «Наши клиенты все больше переходят к безналичным расчетам. И на сегодняшний день лучшее использование кредиток — это оплата покупок. Особенно если пользоваться картой по-умному, а именно — находить возможность укладываться в льготный период», — комментирует Николай Волосевич.
Когда пользователь тратит деньги по кредитке, собственные средства он может инвестировать в накопительные счета, покупку валюты или другие формы краткосрочных вложений, продолжает эксперт. В таком случае деньги клиента работают на него, а средства банка закрывают регулярные траты.
Если же совершать эти траты в банковских приложения, можно получать дополнительный кешбэк. По словам Николай Волосевича, для клиентов «Альфы» он составляет до 33% от суммы покупок.
По-настоящему бесплатного обслуживания не бывает. Всегда есть скрытые комиссии и платежи
До недавнего времени регулятор много критиковал банки за скрытые комиссии по кредитам. Клиентам навязывали дополнительные расходы — прежде всего, по страховкам. По данным финансового омбудсмена, 80% жалоб потребителей касаются именно дополнительных услуг при кредитовании. Чаще всего претензии возникают при оформлении ипотеки, потребительских и автокредитов.
С кредитными картами тоже не все было гладко. За обещанием «0% годовых» могли скрываться ежемесячные платежи за использование, комиссии за оформление продукта.
Сейчас ЦБ требует от банков раскрывать полную стоимость кредита (ПСК) в договоре. В ней отражают в том числе страховую премию, если от оформления страховки зависят условия выдачи кредита. Кроме того, регулятор предлагает расширить понятие ПСК и включать в него все дополнительные услуги и опции.
Пытаясь сделать продукты проще и прозрачнее для клиентов, многие банки предложили кредитки с «вечным бесплатным обслуживанием». «Когда мы говорим «вечное бесплатное обслуживание», это не лукавство, это действительно так. Договор по нашей кредитке — бессрочный. Если клиент получил карту в 18 лет, он может пользоваться ей хоть до пенсии», — объясняет Николай Волосевич.
В то же время на стоимость использования кредиток могут влиять платежи, которые зависят от поведения заемщика. Например, комиссии за снятие наличных, штрафы и пени за просрочку. «Но тут все зависит от выбора клиента, и крупнейшие банки всегда четко раскрывают такие условия. Например, у нас клиент обязательно получает памятку с тарифами и в любой момент может посмотреть их в мобильном приложении», — подчеркивают в Альфа-банке.
Кредитка — это вариант на «черный день»
Безусловно, любые кредиты — это способ поддержать уровень жизни, в том числе и тогда, когда для этого не хватает собственных средств. Но во время последних кризисов потребители, наоборот, старались снизить долговую нагрузку. Например, по потребительским кредитам в апреле-мае 2020 года количество заявок снизилось на 70%, хотя банки продолжали работу в локдаун, а подать заявку можно было в том числе онлайн.
Статистика по кредиткам тоже показывает, что в кризисные периоды их популярность снижается. А как только экономика восстанавливается, объемы показывают рост.
По оценке Альфа-банка, с 2014 года размер рынка кредитных карт в России увеличился на 59% — с ₽1,2 трлн до ₽1,9 трлн. Однако в кризисный 2015-й он потерял около 9%, в пандемийном 2020-м — прекратил расти.
«В спокойные годы рост у крупных игроков может достигать 20% в год. То есть из спасательного круга «на черный день» кредитка превращается в инструмент, который потребитель охотно использует в хорошие времена, повышая свою покупательскую способность», — заключает Николай Волосевич.