От QR-кода до цифровой валюты: 5 трендов платежей в 2026 году

В 2025 году на российском платежном рынке произошел технологический сдвиг. Решения, которые еще недавно существовали как пилоты и эксперименты, интегрируются в инфраструктуру расчетов. Директор департамента «Финансовые организации» Axenix Антон Пащенко назвал пять ключевых трендов уходящего года, которые определяют, каким будет платежный бизнес в России уже в 2026 году.

Тренд 1: универсальный QR-код — новый платежный стандарт

Рынок получил единый инструмент оплаты — универсальный QR-код Национальной системы платежных карт (НСПК), работающий через систему быстрых платежей (СБП). Если раньше было время пилотов, отраслевых дискуссий и попыток собрать общий стандарт, то теперь в рознице появился один QR, который одинаково работает для всех банков и пользователей. Универсальный QR-код становится таким же обязательным элементом розничной точки, как POS-терминал.

Несколько лет у крупных банков были собственные технологии QR-эквайринга, и маршрут платежа зависел от того, чей терминал стоял в магазине. Это выглядело просто, но на практике нередко приводило к ошибкам — редиректы в приложения других банков могли не открываться, а сам QR фактически оказывался привязан к инфраструктуре одного банка. По нашим наблюдениям, в 80% случаев пользователю было невозможно оплатить QR-кодом стороннего эквайера.

Универсальный QR решает эти проблемы: дает возможность открыть QR-код в любом банковском приложении и гарантирует, что платеж пройдет через СБП. Точкам продаж это помогает снизить издержки и быть уверенными, что покупатель останется доволен.

По объему операций универсальный QR уже догоняет уровень оплат картами 2021 года, а в сегменте малого бизнеса становится основным платежным сценарием. В 2026 году он будет развиваться уже как полноценный национальный платежный интерфейс, который постепенно станет базовым элементом платежной экосистемы.

Футурология Прогноз на 2026 год: сверхразумный ИИ, полеты на Марс, финансовый инфаркт

Тренд 2: цифровой рубль перешел от этапа подготовки к масштабному запуску

2025 год стал для цифрового рубля годом, когда проект вышел за рамки концепции и перешел в фазу практической подготовки рынка. Цифровая валюта центрального банка (ЦВЦБ) будет работать в промышленном режиме с 2026 года — именно этот срок обозначил регулятор. В настоящее время банки подключают платформу, тестируют кошельки, проводят первые операции, настраивают интеграции с внутренними системами. Фактически рынок должен привести свои системы, процессы и приложения в состояние, необходимое для промышленного запуска. И это тот случай, когда подготовительный этап по значимости не уступает самому запуску.

Первые сценарии, которые рассматриваются для масштабирования, — это платежи государства, казначейские операции, расчеты по госуслугам, субсидии и социальные выплаты. Именно в этих процессах важны свойства ЦВЦБ — максимальная прозрачность, контроль целевого использования средств, точечное управление потоками в реальном времени. Эти задачи невозможно решить традиционными платежными инструментами. В дальнейшем цифровой рубль станет одним из стандартных инструментов платежей — не заменит существующие способы, а дополнит их.

Международный контекст лишь усиливает этот тренд. Китай развивает e-CNY как часть экосистемы WeChat Pay и Alipay, Индия использует цифровую рупию для оплаты в транспорте и госуслугах, Бразилия интегрирует Drex с системой мгновенных платежей PIX.

Россия движется похожей траекторией — сначала инфраструктура и госоперации, затем внедрение в розничный и коммерческий банкинг. Проект цифрового рубля позволит снизить транзакционные издержки и обеспечить более прозрачные расчеты, усилит технологическую независимость платежной инфраструктуры и создаст основу для новых цифровых сервисов.

Индустрия 4.0 Что такое цифровой рубль, когда введут в России и для чего он нужен

Тренд 3: упрощение платежного опыта с помощью BLE-платежей и биометрии

Технологический прорыв года — появление BLE-платежей в массовом контуре. До прошлого года BLE в России фактически не присутствовал в рознице. Но сейчас этот способ оплаты становится альтернативой традиционным бесконтактным методам. В отличие от NFC, который полностью зависит от политики производителей устройств, BLE работает одинаково на Apple и Android. Никаких ограничений по экосистемам: нужен лишь активированный кошелек в приложении банка. Далее все происходит почти магически: покупатель просто подносит телефон к терминалу, и оплата проходит по BLE-каналу — без NFC-чипа.

За последние два года технология стала полноценной частью городского опыта. Например, с запуска оплаты с помощью лица в московском метро к биометрии подключились более 500 тыс. пользователей, каждый рабочий день они совершают свыше 170 тыс. проходов с помощью системы распознавания лица. С 2021 года биометрия использована более 177 млн раз, и популярность растет: в первом полугодии 2025 года — 25 млн проходов (+15% к 2024 году). Для потребителя это означает одно: путь оплаты становится максимально коротким и естественным. Забыл бумажник или телефон дома — не проблема, улыбнулся терминалу — и покупка оплачена.

Сбербанк запустил технологию «Вжух», которая позволяет оплачивать покупки с iPhone через BLE вместо NFC, что фактически заменяет недоступный Apple Pay. Сервис работает на терминалах, поддерживающих BLE, и банк планирует увеличить их количество. В перспективе технология может быть открыта и для других банков, если они подключатся к BLE-инфраструктуре, что сделает ее кроссрыночным инструментом. Сейчас более 20 банков находятся на разных этапах подключения к технологии Сбербанка «Вжух», «Сбер» распространил эту технологию более чем на 1,2 млн терминалов.

По аналогии с этим Т-Банк тестирует BLE Wallet для оплаты покупок. НСПК вместе с «Дом.РФ» и ПСБ запускает проект «Волна» — BLE-инфраструктуру с офлайн-режимом,

Для бизнеса эффекты ощутимы: снижение эквайринговых издержек, рост доступности платежей в удаленных локациях, повышение конверсии и отказоустойчивости. Для пользователей — удобство. И что важно, BLE и биометрия органично ложатся на дальнейшую логику рынка: их можно интегрировать с цифровым рублем и универсальным QR-кодом.

Тренд 4: СБП стала базовым компонентом экономики

К 2026 году система быстрых платежей окончательно превратилась из удобного инструмента для переводов между физлицами в фундаментальный розничный компонент платежной экономики. СБП становится инфраструктурным слоем, на который опираются банки, финтехи, BLE-платежи и цифровой рубль. Это уже не просто альтернатива картам — это способ, которым ежедневно пользуются миллионы людей и десятки отраслей.

Экономика образования Финансовая грамотность: как не потратить всю зарплату и заработать больше

Главное изменение последних двух лет — расширение СБП за пределы классического C2C. Сегодня это канал для большинства C2B-операций в малом и среднем бизнесе, а также все более востребованный инструмент для бизнеса. Для малого и среднего бизнеса СБП стала почти стандартом: скорость, предсказуемость тарифов и простота подключения делают ее самым прагматичным выбором.

В 2024-2025 годах СБП впервые начала выходить за пределы внутреннего рынка: в ее контур заходят российские юрлица, работающие с соседними странами, тестируются первые связки с зарубежными платежными системами. Еще недавно такое казалось экспериментом, сегодня — логичный шаг для инфраструктуры, которая стала значимой не только внутри, но и вовне.

Следующий этап — надстройка дополнительной ценности. Если первый цикл развития СБП решал задачу скорости и доступности, то следующий будет связан с сервисами поверх этих транзакций. Международная практика показывает: системы мгновенных платежей эволюционируют через overlay-сервисы — от биллинга и автоматических подписок до эскроу и встроенных финансовых продуктов. По сути, рынок вступает в фазу, когда СБП становится не просто платежным методом, а сервисной платформой.

Тренд 5: Open API меняют экосистему платежей

Еще пару лет назад открытые банковские каналы (Open API) воспринимались как технологический эксперимент, понятный узкому кругу специалистов. В 2025 году эта модель взаимодействия стала центральным элементом финансовой инфраструктуры.

Open API — это новый уровень интеграции банков с другими участниками рынка. Технология позволяет различным организациям быстро встраивать банковские функции в свои сервисы.

Банк России утвердил обязательные стандарты для системно значимых банков — к 2026 году они должны открыть свои данные и операции через единые цифровые «шлюзы». Таким образом формируется новая архитектура: банки, финтехи, интернет- и государственные сервисы начинают работать как единая экосистема, где информация о платежах и расчетах свободно передается между участниками.

В 2025 году банки перешли от точечных пилотов к промышленной реализации. У Т-Банка уже работает портал T-API с возможностью получения выписок и остатков по счетам. «Сбер» запустил свой Sber API, позволяющий внешним сервисам видеть данные о движении средств. Альфа-Банк и ВТБ открыли API для подключения финтехов к банковским счетам — еще недавно такие интеграции требовали месяцев согласований, сегодня они за пару кликов включаются в рабочие процессы.

Индустрия 4.0 ИИ-помощник в телефоне будет финансовой нормой в ближайшие пять лет

В итоге бизнес повышает прозрачность, сокращает ручные операции и делает финансовые данные по-настоящему мобильными. Открытые API помогают финтехам быстрее выводить на рынок новые услуги. Кроме того, конкуренция между сервисами усиливается, а пользователь получает доступ к более удобным продуктам.