Содержание:
Что такое цифровой рубль
Цифровой рубль — это третья форма денег наряду с наличными и безналичными денежными средствами. Эмитентом крипторублей будет сам ЦБ. Они будут выпускаться в виде цифрового кода и храниться в цифровых кошельках, открытых на платформе Банка России. Операции с цифровыми рублями также будут проходить на этой платформе. При этом открыть цифровые кошельки граждане и компании смогут через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения и сайты банков.
Закон о цифровом рубле
24 июля 2023 года президент РФ принял закон, необходимый для внедрения цифрового рубля. В пилотном проекте клиенты и сотрудники банков протестируют открытие цифровых кошельков, а также переводы и платежи с реальными деньгами.
Суть закона — придание цифровому рублю того же правового статуса, что и наличным и безналичным деньгам: цифровой рубль становится третьей формой валюты.
По закону цифровой рубль будет храниться на специальных «цифровых кошельках» на платформе Банка России, а переводы и платежи будут осуществляться через привычные банковские приложения.
Для бизнеса предусмотрена комиссия — операции цифровым рублем для юридических лиц не бесплатны, тогда как для граждан переводы и платежи обещают сделать бесплатными.
Когда в России введут цифровой рубль
Цифровой рубль внедряется постепенно, поэтому широкая доступность появится не сразу. В 2024–2025 годах Банк России проводил ограниченный пилот с участием нескольких банков и клиентов, тестируя переводы и платежи. В июле 2025 года был принят закон о массовом внедрении цифрового рубля: согласно документу, крупные банки и крупные торговые сети обязаны обеспечить прием цифрового рубля с 1 сентября 2026 года, а остальные — до 2028 года. Таким образом, для большинства граждан цифровой рубль станет доступен примерно с 2026 года, а его полноценное распространение ожидается ближе к концу десятилетия.
Банк России начал разрабатывать цифровой рубль еще в конце 2020 года, когда выпустил консультационный доклад для общественных обсуждений с участниками финансового и платежного рынков. ЦБ рассчитывал начать тестирование цифрового рубля с реальными клиентами и деньгами с 1 апреля 2023-го, однако этот срок пришлось сдвинуть из-за задержки принятия законопроекта, необходимого для введения крипторубля.
Зачем нужен цифровой рубль
«Банк России нацелен на то, чтобы система денежного обращения соответствовала меняющимся потребностям граждан и бизнеса, способствовала внедрению инноваций как на финансовом рынке, так и в экономике в целом», — объяснял ЦБ введение цифрового рубля в своем первом консультативном докладе еще в 2020 году.
Одну причину выпуска цифрового рубля назвать сложно, есть как минимум три большие группы причин: экономические, политические и социальные, считает руководитель лаборатории блокчейн и финтех Школы управления «Сколково» Егор Кривошея.
«С экономической точки зрения использование цифрового рубля может снизить долю наличных в экономике и эффективно стимулировать переход к безналичным способам оплаты», — говорит Кривошея. Он добавляет, что с политической точки зрения использование цифрового рубля — это способ снизить зависимость от глобальных провайдеров платежной инфраструктуры, а также возможность более четко контролировать процессы, связанные с платежами: отслеживать их и иногда даже программировать, например, социальные выплаты. C точки зрения социальных мотивов цифровой рубль — инновационный метод оплаты, который может способствовать появлению новых продуктов. Более того, из-за улучшенной возможности отслеживать движение денег можно более эффективно контролировать теневую экономику.
По состоянию на 2025 год интерес к цифровым валютам существенно вырос: уже около 134 стран так или иначе участвуют в разработке, исследовании или тестировании собственных ЦВЦБ. Из них примерно 49 государств перешли к полноценным пилотам, проверяя работу цифровых валют в реальных платежных сценариях. Ряд стран — включая Багамы (Sand Dollar), Нигерию (eNaira) и Ямайку (e-JMD) — уже запустили свои цифровые валюты в промышленную эксплуатацию.
Чем цифровой рубль отличается от безналичного рубля
Цифровой рубль имеет ряд отличий от безналичных рублей и криптовалюты. Безналичные рубли лежат на счетах в коммерческих банках, по ним могут начисляться проценты на остаток, а за платежи банки обычно начисляют кешбэк. По цифровому рублю таких преференций не предусмотрено. Расчеты с цифровым рублем можно будет проводить офлайн без доступа к интернету, в том числе в удаленных и труднодоступных регионах страны. Для сравнения, платежи банковской картой проходят только через подключенные к сети POS-терминалы.
Для граждан операции с цифровым рублем будут бесплатны, а доступ к средствам в этой форме денег можно будет получить через любой банк, объясняла в одном из интервью директор Департамента национальной платежной системы Банка России Алла Бакина: «Традиционные безналичные счета у вас в каждом банке отдельные, и если вы меняете банк, то вам сначала нужно открыть счет в новом банке, затем перевести туда свои деньги, а потом закрыть счет в старом банке. С цифровым кошельком делать этого не придется».
Криптовалюта от цифрового рубля отличается тем, что у нее нет единого эмитента, который нес бы обязательства по ней. В случае цифрового рубля за его сохранность ответственен Банк России.
Как пользоваться цифровым рублем
С помощью цифрового рубля можно будет хранить деньги, совершать переводы, а также оплачивать товары и услуги, отсканировав QR-код продавца. Операции с цифровым рублем по механике близки к привычным переводам с карты на карту, через Систему быстрых платежей или оплате по QR-коду, объясняла Бакина.
Еще одна функция цифрового рубля, которую ЦБ начал прорабатывать после ввода масштабных санкций — это трансграничные переводы. Для этих целей регулятор представил два возможных механизма проведения операций. В первом случае страны заключают отдельные двусторонние соглашения об интеграции платформ цифровых валют между собой. Платформы каждого из государств обеспечивают конвертацию и передачу средств между странами по согласованным правилам и стандартам. Второй вариант подразумевает подключение страны к единой интеграционной платформе. Такая площадка позволит на основе единых протоколов и стандартов обеспечить платежи между подключенными к ней платформами цифровых валют разных стран.
Как банки тестируют цифровой рубль
Сейчас пилот цифрового рубля идет на ограниченном круге клиентов. С 15 августа 2023 года Банк России вместе с банками, принявшими участие в пилоте проверяет работу платформы на реальных цифровых рублях: сначала в пилот вошли 13 банков, около 600 физических лиц и 30 торгово-сервисных предприятий в 11 городах страны. В 2024 году параметры пилота расширили, число участников выросло до 9 тыс. граждан и 1200 компаний, а к маю 2025 года операции с цифровым рублем стали доступны клиентам 15 банков более чем в 150 населенных пунктах; на тот момент уже было проведено свыше 63 тыс. переводов, около 13 тыс. оплат товаров и услуг и более 17 тыс. операций через смарт-контракты.
Банки вместе с ЦБ отрабатывают базовые сценарии: открытие и закрытие кошельков цифрового рубля, их пополнение из обычных банковских счетов, переводы между гражданами, оплата товаров и услуг по QR-коду и автоматические платежи. Параллельно тестируются операции бизнеса и государства — в том числе бюджетные выплаты (например, стипендии и штрафы), а также «безопасные сделки» для компаний на базе смарт-контрактов. Задача пилота — не только проверить устойчивость и кибербезопасность платформы и ее интеграцию с существующими банковскими сервисами, но и отстроить удобный клиентский путь до массового запуска цифрового рубля с 2026 года.
Плюсы и минусы цифрового рубля
Плюсы
- Рассчитываться цифровым рублем в перспективе можно будет офлайн как наличными деньгами, потому что операция совершается между двумя цифровыми счетами клиентов на платформе ЦБ РФ, отмечал директор по инновациям банка «Синара» Виталий Копысов.
- Цифровой рубль повысит прозрачность целевых платежей, продолжал спикер: «Он упростит контроль заключенных контрактов и будет использоваться при различных программах господдержки. Для того чтобы отслеживать судьбу денег, изобретают сложные технические решения, которые далеко не все банки могут внедрить. Цифровой рубль упростит решение этой проблемы».
- «Цифровой рубль безопасен с точки зрения рисков лишения банковской лицензии и потери своих средств. Эти деньги хранятся в ЦБ и клиенты по факту ничем не рискуют», — приводил еще одно преимущество цифровой валюты Олег Комлик.
- Использование цифрового рубля в перспективе позволит банкам проводить различные операции с наименьшими затратами, вплоть до трансграничных расчетов с дружественными странами, подчеркнул директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин.
Минусы
- На эти денежные средства не начисляется процентный доход, как в ситуации с деньгами на банковском счете. Однако из-за отсутствия процентов банки не видят рисков для ликвидности сектора. «Банк России не будет начислять процентный и иной доход на цифровые рубли. Значит, в качестве средства сбережения они не будут привлекательны. Так что не стоит ожидать существенного перетока ликвидности в новую форму национальной валюты», — объяснил представитель ВТБ.
- Банки могут терять до 250 млрд руб. за пять лет после внедрения цифрового рубля, в то время как ретейлеры будут экономить не менее 80 млрд руб. в год, посчитали аналитики консалтинговой компании «Яков и партнеры» (ранее McKinsey в России). Это связано с тем, что внедрение цифрового рубля может существенно повлиять на прибыльность основных игроков платежного рынка, так как банки получают немалый доход за счет высоких межбанковских комиссий при проведении операций с помощью карт и процентных ставок. По этой же причине ретейлеры смогут сократить расходы на карточные платежи. Ожидается, что комиссии за прием цифровых рублей могут составлять 0,4–0,7%. Для сравнения: эквайринговые комиссии по картам в среднем составляют 0,5–3% от стоимости товара.
Востребованность цифрового рубля
Согласно разным опросам, цифровой рубль готовы попробовать от четверти до примерно трети-половины россиян, говорит Кривошея. Как показал опрос РБК, проведенный весной 2023 года, использовать цифровой рубль готовы 28,4% россиян, 31,5% ответили на вопрос об этом отрицательно. Еще 19,8% опрошенных затруднились ответить, а 20,3% не знают, что это такое.
По мнению Кривошеи, на крипторубли будет спрос как минимум просто из-за довольно высокого уровня развития финтеха в России и интереса потребителя к новым продуктам, а также желания вернуться к удобным способам оплаты без использования платежных карт. Востребованность будет зависеть от клиентского опыта, который тестируется в рамках текущих экспериментов, резюмировал эксперт.
Однако, по словам Константина Бородулина, процесс внедрения цифрового рубля займет существенное время и потребует перестройки множества процессов. Полноценно крипторубль сможет быть интегрирован в сложившуюся систему расчетов на горизонте не менее двух лет.
Можно ли украсть цифровой рубль
Технологии, которые применяются для создания и обращения цифровой валюты, довольно хорошо изучены и вполне безопасны. Такие средства платежа уже применяются во многих странах, говорил главный эксперт «Лаборатории Касперского» Сергей Голованов: «В России финансовый сектор обладает большим опытом по внедрению новых технологий, поэтому цифровой рубль можно считать хорошо защищенным».
«Проект внедрения цифрового рубля поможет сделать финансовые потоки более прозрачными и контролируемыми. Но вот будет ли сервис безопасным, вопрос открытый. Он, в первую очередь, зависит от подхода государства и его подрядчиков», — не согласен Александр Соколов, руководитель департамента аудита и консалтинга компании F6. В пример он привел аудит со стороны F6 различных сервисов — как государственных, так и частных. «Наши специалисты находили огромное количество уязвимостей. Практически во всех ситуациях это было следствием некорректной архитектуры, использования устаревших компонентов, банальных, а порой и абсолютно глупых ошибок разработчика», — говорит Соколов. Он добавил, что окончательные выводы о безопасности цифрового рубля можно будет сделать только после тщательного анализа и аудита безопасности нового цифрового сервиса.
Голованов предупреждает, что пользователям цифрового рубля нужно будет учитывать те же риски, что и при использовании безналичных рублей коммерческих банков. Наиболее частые угрозы — это вредоносное ПО, фишинг и социальная инженерия. Последние два способа кражи направлены на обман банковских клиентов злоумышленниками. Успешность такого похищения зависит от самого владельца денежных средств. «Интернет-аферисты наверняка постараются использовать новый сценарий с введением цифрового рубля для атак на доверчивых пользователей, причем не только пожилых. Поэтому информационная кампания среди населения по повышению цифровой грамотности должна начаться задолго до того, как появятся первые жертвы », — резюмировал Соколов.
Частые вопросы
- Можно ли будет переводить деньги между цифровым рублем и наличными?
Перевести цифровые рубли в наличные напрямую будет невозможно — это предусмотрено архитектурой платформы. Цифровой рубль не заменяет наличные деньги и не обменивается на них как отдельная валюта. Однако пользователи смогут конвертировать цифровые рубли в безналичные на своих банковских счетах, а уже затем снимать эти деньги как обычные наличные. Такой двухступенчатый механизм выбран для того, чтобы сохранить стабильность денежного обращения и не создавать новой параллельной системы обмена, а также для удобства интеграции цифрового рубля в текущую инфраструктуру банков и платежных сервисов.
- Где можно будет платить цифровым рублем?
Платить цифровым рублем можно будет почти так же, как обычными рублями: в магазинах, онлайн-сервисах, при оплате услуг, переводах между гражданами и других сценариях, если у продавца (торговой точки, интернет-магазина, сервиса) есть договоренность с банком, который участвует в системе, и поддержка цифрового рубля.
- Можно ли будет завести несколько цифровых кошельков?
На данный момент Банк России не уточняет, сможет ли пользователь открыть несколько кошельков цифрового рубля.
- Как можно будет купить цифровой рубль?
Покупка цифрового рубля будет выглядеть как пополнение счета: пользователь просто конвертирует рубли с банковского счета (или карты) в цифровую форму. То есть чтобы завести цифровой рубль, человеку нужно перевести средства со своего обычного банковского счета на кошелек цифрового рубля через банк, который участвует в системе.
Главное о цифровом рубле
Ключевые выводы о цифровом рубле:
- Цифровой рубль — это третья форма национальной валюты, эмитируемая Банком России, наряду с наличными и безналичными деньгами.
- Основные причины внедрения: снижение доли наличности, развитие безналичных расчетов, снижение зависимости от зарубежной платежной инфраструктуры и повышение прозрачности платежей.
- Пилотное тестирование цифрового рубля с реальными клиентами и деньгами началось в августе 2023 года при участии 13-15 российских банков.
- Ключевое отличие от безналичных рублей — хранение средств напрямую на платформе ЦБ, а не на счетах в коммерческих банках.
- Для пользователей операции с цифровым рублем, такие как переводы и платежи по QR-коду, будут бесплатными.
- Одна из перспективных функций — проведение трансграничных переводов с дружественными странами в обход санкций.
- Главный плюс — повышенная безопасность средств, так как они гарантированы ЦБ, а не коммерческим банком.
- Главный минус — на остаток цифровых рублей не начисляются проценты, что делает их непривлекательными для сбережений.
- Внедрение цифрового рубля может снизить доходы банков от комиссий, но удешевит расчеты для ритейла.
- Безопасность платформы зависит от качества ее разработки, а для пользователей сохраняются риски фишинга и социальной инженерии.
