Об эксперте: Мигель Маркарянц, старший вице-президент, руководитель блока розничного бизнеса ПСБ.
Почему актуальна финансовая грамотность?
Финансовая грамотность — базовое знание. Вы ведь понимаете, почему трава зеленая, а небо синее. Так и здесь — современному человеку важно знать все про деньги. Где менее опасная область и в чем можно разобраться самому, а где более опасная и лучше заплатить профессионалу, чтобы он помог получить информацию. Сориентироваться в ее огромном потоке — уже большой шаг. От грамотных накоплений и инвестиций зависит будущее, поэтому финансовая грамотность дает возможность формировать его основу заранее.
Зачем нужен финансовый план?
С чего начать погружение в мир финансовой грамотности? Во-первых, сформулируйте свои желания и намерения — напишите список. Во-вторых, составьте финансовый план. Обрисуйте то, чего хотите добиться, в цифрах, а потом обратным счетом сформируйте план действий. Инвестиционные вложения, покупка акций, торги на бирже — колоссальный стресс. Четкий план помогает не поддаваться таким эмоциям. Я брал ипотечный кредит три раза, и для меня это уже не стресс, а возможность решать поставленные задачи.
Сколько нужно откладывать?
Помимо составления финплана, важно сформировать у себя привычку откладывать. Это нужно для того, чтобы в будущем иметь какие-то резервы и в целом позволять себе совершать крупные покупки не только за счет кредитных средств. Откладывать стоит минимум 10% от заработка, хотя все зависит от возможностей. Определенная сумма каждый месяц будет отправляться на вклад, и вы будете знать, что ваш счет пополняется.
С чего начать инвестирование?
Чтобы попытаться поймать удачу, можно часть своих средств инвестировать в ценные бумаги, паевые инвестиционные фонды. Это наиболее простые и действенные форматы, потому что активы компаний растут, и за 5–10 лет вложенная сумма может увеличиться в 10–11 раз.
Думаю, даже не стоит говорить, что важно выбирать надежного финансового партнера с хорошей репутацией. Если вам кажется, что все в порядке, но в интернете нет-нет да встречаются негативные отзывы — стоит задуматься, потому что дыма без огня не бывает. Вы ведь не пойдете лечиться к врачу с плохой рекомендацией на сайте? С банками то же самое.
Если получаете советы от знакомых, узнавайте об их опыте. Вам могут посоветовать организацию или специалиста на основе слухов. Но, как говорится, «кошку знает лучше не тот, кто про нее три книжки прочитал, а тот, кто хоть раз за хвост держал». Верьте только личному опыту и анализируйте.
Как двигаться от простого к сложному?
Узнавайте о банковских продуктах по принципу «от простого к сложному». Разместили небольшой вклад, начали его пополнять, завели первую карточку, попробовали ее функции, разобрались в том, что она может, что — нет. От простых продуктов двигайтесь к более сложным, постепенно разбираясь в финансовых тонкостях. Нести свои деньги сразу на биржу, даже не зная, что такое кэшбэк — это как в первом классе пытаться постичь высшую математику. Не пытайтесь охватить все сразу. Дайте себе время сформировать багаж знаний. Так вы снизите вероятность допустить серьезную ошибку.
В чем сила вкладов?
Разберем доступные всем инструменты, которыми можно пользоваться на начальном уровне владения финансовой грамотностью.
Самый простой и понятный банковский продукт — это классические вклады. Можно грамотно открыть вклад и выиграть на процентах. Главное, разобраться с условиями, потому что каждый банк предлагает свой уникальный продукт — ищите самый выгодный, не ленитесь читать договоры, особенно то, что написано мелким шрифтом. Подвохи в этом деле не редкость. Например, два банка предоставляют идентичные условия по вкладу, только в одном случае указанная ставка распространяется на весь срок, в другом — на первые месяцы. Кроме того, вклады различаются по цели вложения: если нужно отложить надолго, выбирайте срок побольше, ставку повыше, если на короткий срок — ставка будет ниже, но зато деньги можно будет снять. Что выбрать? Лучше комбинировать — использовать оба инструмента и не ограничивать себя.
Как пользоваться картой с кэшбэком?
Второй понятный инструмент — это карта. Россия лидирует в мире по технологичности сервисов, которые есть в карточной сфере. Почему? Оплачивать картой удобно. Потерял карту — заблокировал и перевыпустил, потерял деньги — потерял деньги. Не нужно носить с собой наличку. Даже чаевые теперь можно оставлять безналично — мир подстроился под такой формат оплаты.
Имея карту, можно получать кэшбэк. Для многих это «страшное» слово стало уже нарицательным. Я боюсь, скоро кошек и собак так станут называть: «Вернись, Кэшбек!» А если без шуток, кэшбэк — полезная опция. Это возврат части суммы, которая оплачена картой, в виде бонуса. У держателей карты может возникнуть вопрос — в чем выгода для банка? Дело в том, что банки получают доход от предоставления платежных сервисов предприятиям — вспомните терминалы в магазинах. Сами предприятия платят банкам комиссию, частью этих доходов банки и делятся с пользователями карт. Кэшбэк действительно возвращается!
Кредитная карта — зло?
Кредитная карта дает доступ к средствам банка. Пользоваться или не пользоваться такой возможностью? Одни люди категорически против, говорят, «Я кредитку порезал, сжег, пепел развеял». Другие слышали от знакомых, что кредитная карта — это зло, но никогда сами не пользовались. А у третьих есть сразу несколько кредитных карт, которые они успешно или неуспешно закрывают.
Я поделюсь своим мнением на этот счет. У какого количества семей дома есть аптечка? У всех. Какая часть этих лекарств, выбрасывается, потому что истек срок годности? Да половина! А зачем мы все равно покупаем впрок? Большинство отвечает: «На всякий случай». Так же я отвечаю на вопрос «Зачем мне кредитная карта?» Это запасной вариант, резервный план, когда деньги понадобились срочно, а достать их больше неоткуда. Ты пошел, снял денег и решил свой вопрос. Кроме того, существует льготный период — если ты потратил и вернул, то ничего не платишь. Но даже если подошел срок, спросят не всю сумму сразу — можно оплатить 10% от своей задолженности и закрывать ее комфортно для себя. Это возможность расширить свою финансовую свободу.
Какой банковский продукт выбрать?
Все зависит от потребностей. Голодный человек, придя в супермаркет, наберет полную тележку, а потом будет выкидывать испортившиеся продукты из холодильника. Поэтому в банк, как и в магазин, лучше идти со своеобразным списком, основанным на конкретных потребностях.
Например, сначала можно открыть карту, понять ее возможности. Потом завести кредитную карту — тратить не свои средства, а деньги банка. Свои же в это время положить на вклад и процентами по нему погашать задолженность по кредитной карте. Зарплата пришла, погасил, продолжил пользоваться. Нужно запланировать траты и аккуратно расширять границы своих возможностей, используя то одни, то другие финансовые инструменты.
Как создать подушку безопасности?
«Пути господни неисповедимы», «на бога надейся, а сам не плошай» — есть много разных поговорок, которые в сущности хотят донести одно — исторический опыт показывает, что когда ты к чему-то заранее готовился, то возможность пережить ту или иную ситуацию возрастает. Правильное распределение ресурсов — это хорошая практика, которая должна стать частью жизни. Что это значит? Это значит, что часть средств лежит на вкладах в одном банке или в нескольких. Имеются карты нескольких платежных систем. Регулярно вклады пополняются определенной суммой. Деньги не хранятся дома. Правила простые!
Где хранить деньги?
Удобнее всего хранить сбережения, ценности, реликвии, бумаги в сейфовой ячейке. В месяц ее аренда стоит меньше, чем парковка за час в центре Москвы. Это ваш сейф, который находится в банке, и он защищен. Спрос на ячейки растет именно потому, что это удобно и безопасно.
Как научиться копить?
Вырабатывать такую привычку надо с детства. Как правило, те люди, которые сейчас пишут книги о своем финансовом успехе, говорят, что копить начали в раннем возрасте. Кстати, современная молодежь это прекрасно понимает — подростки сейчас более финансово грамотные, чем их родители. Говорить с детьми о деньгах нужно с детства, это не должно быть «взрослой» темой. Важно и в школах вводить уроки финграмотности.
На чем можно экономить?
Не будет открытием, если я скажу, что одну и ту же вещь в разных местах можно купить за разную цену. Сформируйте для себя некую систему анализа рынка, которой будете следовать все время, прежде чем совершать покупку. По моим оценкам, это может привести к экономии от 20% до 30%. Дело в том, что у компаний совершенно по-разному строится бизнес — оттого и цена товара разная. Также не делайте импульсивных трат. Планировать покупки — значит сильно экономить.
Сколько денег стоит держать на карте?
Нет смысла держать денег больше, чем вы тратите, например, в месяц или в неделю. Почему? Потому что в любой момент можно зайти на свой счет в банке и пополнить карту. Пусть деньги лежат на вкладе и зарабатывают вам проценты.
В каком направлении будут развиваться банковские продукты?
Карточные продукты будут усложняться. Они уже становятся все более наполненными различного рода сервисами, которые связаны со всем, что нас окружает. Усложнятся и инвестиционные продукты — они становятся более интересными, с разным уровнем риска. Скоро человеку будут помогать делать выбор сложные системы, основанные на искусственном интеллекте, которые в зависимости от уровня доходов человека, модели поведения и уровня риска, будут давать рекомендации. Безусловно, будущее банковских продуктов связано и с дистанционными сервисами.
Что нужно прокачивать в себе уже сегодня, чтобы быть готовым к завтрашнему дню?
Остается актуальным знание законодательства, которое сопровождает ваше пользование финансовыми продуктами. Это залог вашего спокойствия и стабильности. Чем более зрелым становится рынок, тем больше возникает правил, которые его регулируют.