Эквайринг: что это такое и как работает

Что такое эквайринг

Эквайринг — это безналичная оплата покупки. Слово образовано от английского acquire — «приобретать, получать». Эквайринг за вас отсчитает в электронном кошельке нужную сумму, а за продавца проверит подлинность средств.

Снятие наличных больше не самая популярная операция с картами. Ее вытесняет безналичная оплата. Попробуйте вспомнить, когда вы в последний раз искали монеты в кармане, чтобы заплатить за проезд, или отсчитывали купюры, делая покупку в супермаркете. Сейчас в этом практически нет необходимости — терминалы для оплаты установлены практически везде: в транспорте, магазинах, кинотеатрах, аптеках. По данным исследования «Контур.Маркет», в первом квартале доля безналичных оплат в России составляла 61% [1]. А в 2022 году российские банки выпустили рекордное количество карт — 389,6 млн.

В процессе эквайринга задействовано сразу несколько участников:

• магазин;
• клиент;
• банк-эмитент, который выпустил карту;
• банк-эквайер, который проводит операцию;
• платежная система, например «Мир».

Схему оплаты картами разработали в 1950 году в США. Это был первый примитивный вид эквайринга. Кредитными картами Diners Club можно было расплатиться в ресторанах, ежемесячно владельцы получали выписки по этим счетам и вносили платежи [2].

Как работает эквайринг

Карточка с чипом — это ключ к счетам с денежными средствами. Рассмотрим процесс эквайринга с двух сторон. Для покупателя все просто: продавец вводит сумму для оплаты покупки в терминале, клиент прикладывает карту, если требуется — вводит ПИН-код, деньги списываются, печатается чек.

Что происходит за кадром: терминал отправляет запрос в банк-эквайер, тот получает информацию от платежной системы и банка-эмитента — все ли в порядке со счетом клиента [3]. Банк-эквайер получает ответ и подтверждает или отклоняет покупку. Деньги списываются с карты покупателя, магазин печатает чек. Средства на расчетный счет магазина поступают в течение одного-двух дней.

Для некоторых видов бизнеса эквайринг обязателен: например, по закону от 2017 года организации, выручка которых более 40 млн руб. в год, должны использовать эквайринг и принимать карты «Мир» [4]. В 2021 году эту сумму уменьшили до 20 млн руб. в год [5].

Виды эквайринга

Торговый эквайринг

Это та самая возможность оплатить покупку картой в торговой точке, работающей офлайн: кофейне, салоне красоты, супермаркете. Карту нужно приложить к терминалу либо кассовому аппарату, на который распространяются функции терминала.

Банк-эквайер предоставляет оборудование, проводит обучение персонала. За это представители бизнеса платят комиссию. Ее размер зависит от нескольких факторов: оборота, сферы, тарифа. Как правило, у большинства банков это 1–2%. Например, Сбербанк берет от 1,3% от оборота за услугу эквайринга [6].

Интернет-эквайринг

С ростом популярности интернет-торговли и онлайн-шопинга возникла необходимость в интернет-эквайринге. Оплатить покупку картой можно дистанционно — без терминала, просто вводя нужные данные. При этом для подтверждения покупки на телефон приходит СМС-сообщение с кодом, который нужно ввести в специальное поле.

Процент за этот вид эквайринга чуть выше, в среднем от 1,8 до 2,5%. У каждого банка комиссия рассчитывается индивидуально. Чаще всего процент списывается не только с продавца, но и с покупателя.

Мобильный эквайринг

Этот вид эквайринга используется в такси, доставках, при передвижной торговле — то есть на любых нестационарных точках. Оплата проводится через терминал, который можно переносить. Он работает автономно или подключается к гаджету, на котором установлено специальное приложение. Средняя процентная ставка на эту услугу для предпринимателей в российских банках — от 1,9 до 2,3% [7].

Мобильный эквайринг позволяет принимать платежи там, где есть интернет. Бумажный чек не печатается, а выдается в электронном виде.

Плюсы и минусы эквайринга

Эквайринг решает множество проблем для всех участников процесса, но в то же время имеет и свои недостатки. Рассмотрим плюсы этой системы для продавцов и покупателей:

• экономия для продавца: деньги быстро поступают на счет, реже требуется инкассация;
• ниже риск воровства, ошибок в расчетах, недостач;
• шире география для совершения сделок, принимать платежи можно онлайн из любой точки мира, где есть интернет;
• скорость обслуживания выше: не нужно отсчитывать сдачу, оплата происходит за пару секунд;
• исключено мошенничество с фальшивыми купюрами;
• для покупателя эквайринг — это возможность оплатить покупку кредитной картой, не думать о том, чтобы всегда были с собой наличные;
• у бизнеса есть возможность анализировать поведение клиентов, получать информацию по покупкам и использовать ее для настройки продаж.

Плюсы для банков:

• рост доходов, банки получают комиссию;
• развитие банка-эквайера: чем больше клиентов, тем больше возможность продавать дополнительные услуги и получать прибыль;
• рост капитала: на счетах банка располагаются средства, финансовая организация получает с этого доход;
• в особенно выгодном положении банки-монополисты: например, многие покупатели платят картами Сбербанка, и часто этот банк является как эквайером, так и эмитентом — соответственно, не платит дополнительную комиссию;
• продвижение собственных продуктов для банка-эмитента — из получаемых доходов банки финансируют маркетинговые программы, программы кешбэка, программы лояльности для держателей карт.

Минусы у эквайринга также есть, в основном для бизнеса:

• нужно платить банку комиссию — несколько процентов с каждой оплаты картой. Это может стать серьезным препятствием для малого бизнеса. На терминал также придется потратить средства — купить его или взять в аренду. Кроме того, необходимо оплачивать мобильную связь;
• деньги зачисляются на счет магазина не моментально, обычно в течение одного-трех дней, этот срок устанавливает банк-эквайер;
• есть риск технических неисправностей, например поломки терминала, неполадок сети. Также необходимо бесперебойное электричество, чтобы оборудование работало.

Как подключить эквайринг

Эквайринг доступен для любой организации или ИП, особых требований нет.

Для подключения эквайринга необходимы две составляющие: расчетный счет, куда будут поступать средства, и онлайн-касса. Если счет уже есть, вы можете подать заявление на подключение эквайринга в этот же банк.

При выборе банка обратите внимание на вид торговли и некоторые детали:

• комиссия — высокие проценты будут критичными для товаров с низкой маржинальностью;
• график работы технической поддержки должен совпадать с графиком работы точки;
• удобный личный кабинет;
• время зачисления средств на счет;
• поддержка большинства платежных систем.

Этап 1. Напишите заявление в банк. Если счет в этом банке уже открыт и есть электронная подпись, дополнительно обычно ничего не требуется. Если кредитная организация новая для вас — потребуется список документов. Как правило, это:

• паспорт;
• свидетельство о регистрации (для ИП);
• учредительные документы (для ООО);
• доверенность и паспортные данные того, кто будет заключать договор;
• договор аренды площади.

Можно открыть счет в одном банке, а договор эквайринга заключить с другим.

Этап 2. Заключите договор. Если есть электронная подпись, визит в банк не потребуется. Иногда банк может запросить дополнительную информацию, например, данные по выручке, контакты директора магазина, ссылку на сайт. В некоторых случаях может прийти отказ. Например, если обороты завышены, ведется сомнительная онлайн-деятельность, такая как онлайн-казино, а также есть долги. В справочнике Банка России есть примерный список причин отказа [8].

Этап 3. Техническая работа: подключение эквайринга, настройка терминалов и другого оборудования. Потребуется либо онлайн-касса со встроенным эквайрингом, либо отдельно онлайн-касса и терминал для оплаты. Наличие кассового аппарата обязательно для торгового эквайринга — на покупку должен выдаваться чек. Только в некоторых случаях может быть сделано исключение, например, при продаже некоторых видов напитков в разлив или в отношении организации питания в школьных столовых [9]. Интернет-магазины пользуются арендованной облачной кассой; чек, как и в мобильном эквайринге, направляется на электронную почту покупателя.

Оплата за подключение эквайринга есть у некоторых банков — здесь нужно изучать условия той финансовой организации, которую вы выбрали.